Buscar una indemnización por lesiones solamente de una compañía de seguros (la del conductor culpable) es un poco como intentar ver el mundo entero a través de la mirilla de una puerta. En realidad, todo accidente que involucre un vehículo motorizado requiere un estudio cuidadoso de varias otras pólizas de seguro adicionales, que casi siempre están disponibles.
En general, la cobertura de conductor sin seguro y la cobertura de conductor con seguro insuficiente (a veces denominadas en adelante "UM/UIM") están disponibles casi siempre. Esto es así para prácticamente cualquier lesión que involucre un vehículo motorizado. Por ejemplo: si sus lesiones ocurrieron mientras usted estaba en un vehículo de la empresa, era pasajero en el vehículo de otra persona, viajaba en transporte público o incluso era peatón, puede haber una póliza UM/UIM que podría usarse para ayudarle a obtener una indemnización por sus lesiones. Incluso si usted estaba fuera del estado cuando ocurrió el accidente o el conductor culpable tiene altos niveles de seguro de responsabilidad civil, la póliza UM/UIM puede ser aplicable.
En ese sentido, los abogados que creen que solo hay que pensar en la cobertura UM/UIM cuando un conductor no tiene seguro probablemente tienen muy poca experiencia en el área para representar adecuadamente a las víctimas de lesiones.
Toda cobertura de conductor sin seguro es también una cobertura de conductor con seguro insuficiente. Esto significa que cuando una persona resulta lesionada por un conductor negligente cuya cobertura de seguro es insuficiente para pagar la totalidad de las lesiones, puede recurrir a la cobertura UM/UIM para complementar los límites de cobertura insuficientes del demandado.
Probablemente lo segundo más fascinante de la cobertura UM/UIM son las situaciones inusuales en las que está disponible y puede acumularse sobre otras coberturas disponibles.
Para empezar, por supuesto, si usted compró cobertura UM/UIM para su automóvil y lo choca un conductor negligente con límites de cobertura bajos, y usted tiene lesiones graves, ese es un caso claro de disponibilidad de la cobertura UM/UIM.
Pero a continuación hay una lista no exhaustiva de situaciones UM/UIM más inusuales:
1) Los pasajeros pueden acceder a los beneficios de la cobertura UM/UIM del conductor:
Los pasajeros que viajan en un automóvil con cobertura UM/UIM se consideran automáticamente elegibles para la cobertura UM/UIM del automóvil en el que viajan, aunque no hayan comprado la cobertura ellos mismos.
2) Los pasajeros de conductores negligentes pueden acceder a beneficios UIM y acumularlos sobre los beneficios de responsabilidad civil, mismo seguro... el doble de indemnización:
El pasajero de un automóvil conducido por un conductor negligente no solo puede cobrar la cobertura de responsabilidad civil de la póliza del conductor, sino que también podría acumular sobre ella la cobertura UIM de esa misma póliza. Esto equivale a la disponibilidad del doble de los límites de la póliza en esta circunstancia particular.
3) Los pasajeros pueden acceder a la cobertura UM/UIM a través de sus propios vehículos no involucrados y acumularla sobre cualquier otra cobertura ya disponible:
Un pasajero de un vehículo no solo puede obtener una indemnización del conductor culpable y cobrar contra la cobertura UM/UIM del automóvil en el que viajaba, sino que también puede acceder a la cobertura de su propio vehículo, aunque ese vehículo no haya estado involucrado en el choque en cuestión.
4) Los conductores de vehículos de la empresa pueden acceder a los beneficios UM/UIM del vehículo de la empresa:
Un empleado que conduce un vehículo de la empresa y actúa en el curso y ámbito de su empleo en el momento de un accidente no solo tiene un reclamo contra el conductor culpable y un reclamo de compensación laboral, sino que también puede usar la cobertura UM/UIM del vehículo de la empresa para ayudarle a obtener una indemnización por sus lesiones. No se preocupe por la regla del recurso exclusivo de la compensación laboral: la indemnización UM/UIM contra la cobertura comercial del empleador no viola esta regla.
5) Los peatones atropellados por vehículos motorizados pueden acceder a la cobertura UM/UIM de cualquier vehículo no involucrado de su propiedad:
Los peatones pueden acceder a cualquier cobertura UM/UIM de cualquier vehículo de su propiedad, aunque el vehículo no haya estado involucrado en el accidente en cuestión entre el vehículo motorizado y el peatón. Así, aunque su propio vehículo estuviera estacionado en casa, el seguro de ese vehículo puede usarse para ayudarles a obtener una indemnización.
6) La cobertura UM/UIM puede obtenerse de cualquier póliza de cualquier familiar residente:
Una consideración que a menudo se olvida para acceder a la cobertura UM/UIM disponible es la cobertura de cualquier familiar residente. Un hijo adulto que vive con su madre y es atropellado por un conductor sin seguro mientras es peatón puede recurrir a los beneficios UM/UIM de su madre a través de la cobertura del automóvil de ella, que no estuvo involucrado. Si ese mismo peatón vive parte del tiempo con su mamá y parte del tiempo con su papá, puede acumular la cobertura UM/UIM como familiar residente de ambos hogares. Esto puede parecer extraño, pero la cobertura se aplica a los familiares residentes, así que corresponde.
Lo más fascinante de la cobertura UM/UIM es lo difícil que es rechazar este tipo de cobertura. La mayoría de las pólizas de seguro son como elegir de un menú. Si no lo compró, no lo recibirá.
Sin embargo, rechazar la cobertura UM/UIM requiere que "el asegurado nombrado" dé su aprobación por escrito expresando el deseo de rechazar esta cobertura. Si "el asegurado nombrado" no ha firmado el formulario de rechazo, o la compañía de seguros no ha conservado los documentos que prueban que el asegurado nombrado rechazó la cobertura, la ley de Colorado establece que la cobertura se otorga automáticamente.
Así, incluso en un caso en que la compañía de seguros no haya cobrado una sola prima por beneficios UM/UIM, si la compañía no puede probar que el rechazo fue firmado por "el asegurado nombrado", la cobertura DEBE otorgarse hasta el mismo nivel que la cobertura de responsabilidad civil comprada por el titular de la póliza.
Eso también significa que, incluso si un empleador tenía la intención de rechazar la cobertura UM/UIM pero no consiguió que la persona correcta firmara el rechazo, mala suerte: su empleado obtiene cobertura UM/UIM en cualquier vehículo de la empresa en el que resulte lesionado.
Además, cuando la ley exige que "el asegurado nombrado" rechace la cobertura y hay dos asegurados nombrados, que solo "un asegurado nombrado" rechace la cobertura también es insuficiente. TODOS los asegurados nombrados deben haber firmado la renuncia que rechaza la cobertura para que la cobertura haya sido verdaderamente renunciada.
Un buen abogado examina con mucho cuidado y vigilancia la documentación de rechazo de la cobertura UM/UIM (lo que en la industria se llama sus "documentos de respaldo"), ya que a menudo no cumple con los requisitos de Colorado. Esto puede ser una mala noticia para la compañía de seguros, pero es una buena noticia para el público consumidor.
CONCLUSIÓN:
La cobertura de conductor sin seguro y la de conductor con seguro insuficiente son algunos de los seguros más valiosos y rentables que se pueden tener. Además, la cantidad de escenarios distintos en los que se aplica puede resultar asombrosa. Un buen profesional debe considerar cuidadosamente todas las posibilidades relacionadas con la cobertura UM/UIM y debe ser diligente al dar seguimiento cuando las compañías de seguros afirman que la cobertura fue rechazada. Si tiene preguntas sobre si existe o no una póliza UM/UIM que pueda aplicarse a su caso, llame hoy y hable con uno de nuestros abogados en Anderson Hemmat. Con gusto exploraremos con usted todas las áreas posibles en las que podría encontrarse cobertura adicional en su caso.
