Si usted resulta lesionado en un accidente automovilístico, el término "seguro de auto" se menciona muchísimo. La mayoría de las personas creen que entienden por qué necesitan un seguro de auto y qué cubre realmente. Sin embargo, según mi experiencia, la mayoría de las personas solo tienen una idea muy vaga del seguro de auto. Lamentablemente, cuando las personas resultan lesionadas en un accidente de vehículo motorizado y no entienden bien lo que los abogados queremos decir con "seguro de auto", estas víctimas podrían sentirse confundidas y también podrían perder oportunidades de recibir una compensación o de proteger sus bienes personales.
El propósito de este artículo es explicar los aspectos tanto básicos como complejos del seguro de auto para que usted pueda entender el seguro en caso de que usted o un ser querido se vea involucrado en una colisión de vehículos motorizados.
CÓMO ENTENDER SU PÓLIZA DE AUTO:
Cuando me entero de que una persona ha estado involucrada en un choque automovilístico, pienso en cinco tipos diferentes de cobertura de seguro que podrían aplicarse. Estas cinco coberturas de seguro se conocen de manera genérica como "seguro de auto", pero cumplen funciones completamente diferentes. Estas coberturas incluyen: 1) cobertura de responsabilidad civil, 2) cobertura de conductor sin seguro, 3) cobertura general (umbrella) de responsabilidad civil personal, 4) cobertura Med Pay y 5) cobertura integral. Algunas de estas coberturas son obligatorias y otras son opcionales. En este artículo, solo hablaré del alcance y la utilidad de la cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, hablaré de los otros tipos de cobertura de seguro de auto en artículos futuros.
COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL:
En pocas palabras, la cobertura de responsabilidad civil es el seguro que usted tiene para proteger a la otra persona. Esta cobertura de seguro no paga sus lesiones ni repara su automóvil si usted se ve involucrado en un accidente. La cobertura de responsabilidad civil lo protege a usted de que embarguen su casa y su cuenta bancaria por haber causado un accidente de vehículo motorizado.
La cobertura de responsabilidad civil incluye dos tipos diferentes de cobertura: lesiones corporales y daños a la propiedad.
1) LESIONES CORPORALES: Si usted causa un accidente automovilístico y alguien presenta un reclamo en su contra, la parte del seguro de responsabilidad civil que paga las lesiones físicas, el dolor y la pérdida de salario de la víctima es la sección de lesiones corporales de su cobertura de responsabilidad civil. Los conductores de Colorado están obligados por ley a tener un mínimo de $25,000 por persona lesionada y un total de $50,000 por accidente para este tipo de cobertura. Estas se conocen como pólizas 25/50. Otros niveles de cobertura muy comunes, cuya compra es opcional para el conductor, pueden incluir cobertura de 50/100, cobertura de 100/300 o incluso cobertura de 250/500. Hay niveles de cobertura más altos disponibles, pero probablemente menos del 5% de los conductores de Colorado tienen algo que supere 250/500.
2) DAÑOS A LA PROPIEDAD: Los daños a la propiedad son la cobertura que paga los daños al automóvil de la otra persona cuando usted causa una colisión. La póliza típica de responsabilidad civil pagará los daños y perjuicios que usted cause al automóvil o a los automóviles que choque, hasta un total de $50,000. A medida que usted compra límites de cobertura más altos, las compañías de seguros agregan límites más altos a la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad que usted tiene.
La cantidad de cobertura de responsabilidad civil que usted compre debería depender de su situación en la vida. Si usted apenas está comenzando en la vida y no tiene bienes personales que proteger, ni cuentas bancarias, ni fortunas familiares, entonces es razonable que compre una póliza con límites mínimos. Si compra una póliza así, puede conducir legalmente en Colorado. Sin embargo, con una póliza tan pequeña, usted corre el riesgo de que las personas a quienes lesione en un accidente automovilístico no puedan recuperar el valor total de sus reclamos al recibir el pago máximo de su póliza.
¿Pueden demandarlo por montos más altos que su nivel de cobertura? La respuesta es sí. Si usted choca y lesiona a alguien con su automóvil y esa persona no está satisfecha con los límites disponibles de su póliza, tiene derecho a demandarlo en los tribunales. Cuando una persona a quien usted lesionó presenta una demanda, no demanda a su compañía de seguros, lo demanda a usted.
Al otorgar daños y perjuicios, los tribunales y los jurados no se limitan a los límites de la póliza de su cobertura de seguro. Si su caso llega a juicio, el jurado escuchará las pruebas y luego decidirá cuánto dinero le debe usted a la víctima para compensarla por las pérdidas que usted causó.
Si usted tiene suficiente seguro para cubrir la pérdida, nadie podrá quitarle su casa ni embargar sus cuentas bancarias. Pero, si su cobertura no cubre la pérdida, entonces sus bienes personales podrían estar en riesgo. Por eso es sumamente importante que usted entienda que el simple hecho de tener seguro no lo libera de responsabilidad personal si lesiona a alguien. El seguro de responsabilidad civil simplemente sirve como un amortiguador para indemnizarlo (protegerlo) hasta los límites de su cobertura.
Más adelante en la vida, cuando tenga un buen empleo, compre una casa y tenga algo de dinero en el banco, es importante que considere aumentar los límites de su cobertura de responsabilidad civil para proteger sus bienes en caso de que accidentalmente lesione a alguien en la carretera que pudiera demandarlo. Así que, si alguna vez se ha preguntado por qué las personas deciden voluntariamente pagar primas de seguro altas para obtener niveles más altos de cobertura de responsabilidad civil, ya no tiene que preguntárselo. Tienen límites más altos para evitar que alguien pueda alcanzar sus bienes personales en caso de que lesionen a alguien en un accidente automovilístico.
Además, una vez que tenga bienes que proteger, también debería considerar aumentar los límites de su cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad. Si usted causa un choque automovilístico en cadena, literalmente podría haber cientos de miles de dólares en daños que tendrían que pagar usted o su póliza de seguro. Además, si un camión comercial o un semirremolque se ve involucrado en un accidente automovilístico, los daños a la propiedad pueden ser enormes. En esos casos, los daños a la propiedad no solo pueden incluir la costosa limpieza necesaria de la carretera, sino también la pérdida de ingresos por el vehículo fuera de servicio hasta que vuelva a usarse.
CONCLUSIÓN:
Por lo general, la mayoría de los accidentes automovilísticos no requieren el pago de los límites máximos de la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales o por daños a la propiedad de una persona. Sin embargo, algunos choques pueden superar ampliamente los límites disponibles de cobertura de responsabilidad civil. Es en esos casos en los que una persona puede quedar expuesta a responsabilidad personal por encima de sus límites de cobertura. Así que, si usted tiene bienes que proteger, asegúrese de que su cobertura de responsabilidad civil, tanto por daños a la propiedad como por lesiones corporales, tenga niveles suficientes para proteger esos bienes personales.
En Anderson Hemmat, queremos que usted sea el conductor más seguro posible y esperamos que nunca sea el causante de un accidente. Pero, ya sea que usted cause un accidente o no, determinar el tipo y el nivel adecuados de cobertura de seguro es de vital importancia. Espero que la lectura de este artículo le haya dado la información que necesita para tomar una decisión informada sobre la cobertura de responsabilidad civil de su póliza de seguro de auto. Comuníquese con nuestros abogados de lesiones personales para obtener más información.
