En mi último artículo, expliqué que es el primero de una serie de artículos escritos para explicar los aspectos tanto básicos como complejos del seguro de auto, para que usted pueda utilizar este conocimiento para proteger a su familia y sus bienes personales. La semana pasada, hablé sobre el alcance y la utilidad de la cobertura de responsabilidad civil. Esta semana, hablo sobre la cobertura de conductor sin seguro (UM) y la cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM).
A) ¿Qué es?
La cobertura UM/UIM es una idea relativamente sencilla. Si usted resulta lesionado por otro conductor que no tiene seguro o que no tiene suficiente seguro para compensarle por completo por sus lesiones, entonces su póliza UM/UIM cubrirá la diferencia. Según la ley de Colorado, si usted tiene cobertura UM, automáticamente tiene cobertura UIM, y viceversa.
B) ¿Cómo funciona?
La ley de Colorado exige que su proveedor de póliza de seguro de auto le ofrezca para su cobertura UM/UIM los mismos límites de cobertura que usted compra para su cobertura de responsabilidad civil (a menudo llamados límites por lesiones corporales o BI). De hecho, su proveedor de seguro está obligado a enviarle documentación y a poder demostrar que le ofreció venderle cobertura UM/UIM con los mismos límites que su cobertura de responsabilidad civil. Si usted decide no comprar cobertura UM/UIM, lo cual sería un error ENORME, el agente de seguros está obligado a pedirle que firme un rechazo por escrito de la cobertura. Esto debería demostrarle lo importante que es esta cobertura.
En Colorado, ha habido bastantes litigios en situaciones en que las compañías de seguros no pueden demostrar que un asegurado rechazó la cobertura UM/UIM por escrito. La ley impone a las compañías de seguros la carga de demostrar que no le deben cobertura UM/UIM, porque la legislatura de Colorado quiere que las personas de este estado tengan ese tipo de cobertura como parte de su seguro de auto. Por ejemplo, si su proveedor de seguro no puede presentar un documento que demuestre que usted rechazó la cobertura UM/UIM, entonces, ante la ley, su compañía de seguros le debe esta cobertura aunque usted nunca haya pagado primas por ella.
Además, los legisladores de Colorado no quieren que las compañías de seguros le vendan una cobertura BI más alta (que protege a otros de sus errores en la carretera) que la cobertura UM/UIM (que lo protege a usted de los errores de otros conductores en la carretera) sin antes darle aviso por escrito de que están legalmente obligadas a ofrecerle cobertura UM/UIM al mismo nivel que la cobertura BI que usted está comprando.
Si una compañía de seguros no puede demostrar que le dio este aviso por escrito en el momento en que usted compró la cobertura, la ley exige que la compañía de seguros pague su reclamo como si se hubiera comprado el nivel más alto de cobertura UM/UIM. Por ejemplo, si usted compró límites de $50,000 en cobertura BI y solo $25,000 en cobertura UM/UIM, su cobertura UM/UIM para usted sería de $50,000, a menos que la compañía de seguros pueda demostrar que le ofreció $50,000 de cobertura UM/UIM en el momento en que usted compró su póliza, pero usted la rechazó. De nuevo, esto sería así aunque usted nunca haya pagado ese nivel más alto de cobertura de seguro.
C) ¿En qué circunstancias se utiliza la cobertura UM/UIM?
Como cuestión preliminar, si usted resulta lesionado en un accidente automovilístico, tiene derecho a la cobertura UM/UIM solo si usted no causó la colisión. Así que, en los escenarios que voy a analizar, suponga que usted es inocente y que otra persona, a quien llamaremos el conductor culpable, causó el choque.
1) Conductor sin seguro (UM):
Imagine que otro conductor lo choca y resulta que el conductor culpable no tiene cobertura de seguro. Si usted resulta lesionado en esta colisión, normalmente presentaría un reclamo ante el seguro del conductor culpable para obtener compensación. Lamentablemente, si el conductor culpable no tiene seguro, usted no puede presentar un reclamo ante una compañía de seguros. En ese momento, usted solo puede exigir compensación al conductor culpable. Si el conductor culpable no tenía el dinero para pagar las primas del seguro de auto, es muy poco probable que tenga los bienes personales necesarios para pagar sus gastos médicos y su dolor y sufrimiento.
Sin embargo, si usted tiene cobertura UM, puede presentar un reclamo de beneficios UM proporcionando a su compañía de seguros documentación de que el conductor culpable no tenía seguro. Por ejemplo, puede entregar a su compañía de seguros el informe del accidente de tránsito que documenta que el conductor culpable recibió una citación por conducir sin seguro. Luego, cuando usted quiera compensación por las lesiones, los gastos médicos y la pérdida de salario que sufrió como resultado de la colisión, presenta documentación de respaldo a su propia compañía de seguros y le solicita que le pague por sus pérdidas.
Debido a que usted compró cobertura UM, su compañía de seguros ahora debe ocupar el lugar del conductor culpable sin seguro. Eso significa que debe evaluar su reclamo y pagarle esos reclamos como si hubiera asegurado al conductor culpable en el momento de la colisión. En pocas palabras, cuando usted tiene cobertura UM, esta le brinda la tranquilidad de saber que, sin importar adónde vaya, está protegido contra conductores financieramente irresponsables.
Lo interesante de la cobertura UM es que, cuando usted le paga a su compañía de seguros por este beneficio, esta tiene la obligación de tratarlo bien. De hecho, su compañía de seguros tiene lo que se denomina un deber cuasi fiduciario de tratar los intereses de usted como si fueran iguales a los intereses de la compañía. Es bueno saber esto porque, si usted presentara un reclamo contra un conductor culpable asegurado, la compañía de seguros de este no le debería ningún deber fiduciario y no tendría ninguna obligación de tratarlo bien ni de mostrarle compasión.
Por otro lado, cuando usted presenta un reclamo UM ante su propia compañía de seguros, su proveedor debe evaluar su reclamo de manera justa y compensarle si usted tiene derecho a beneficios. Por consiguiente, a menudo les digo a mis clientes que, si pudiera elegir, preferiría tramitar un reclamo UM con la propia compañía de seguros de mi cliente que tramitar un reclamo contra la póliza de seguro de un conductor culpable, porque presentar un reclamo UM a menudo da resultados económicos más favorables para mis clientes.
2) Conductor con seguro insuficiente:
Aunque las coberturas UM y UIM son similares en muchos aspectos, la cobertura UIM es mucho más compleja y amplia, y entra en juego con mucha más frecuencia para mis clientes que la cobertura UM. En resumen, la cobertura UM solo se aplica en situaciones en que el conductor culpable no tiene seguro o cuando el conductor culpable huye del lugar de la colisión. Por otro lado, hay varios escenarios posibles en los que se aplica la cobertura UIM.
Los escenarios incluyen situaciones en las que:
a) el conductor culpable lesiona gravemente a alguien, pero solo tiene límites mínimos en su póliza de responsabilidad civil; b) el conductor culpable tiene un nivel aceptable de cobertura, pero causa una colisión en la que participan varios vehículos y la combinación de las lesiones de todos los conductores involucrados agota sus límites, por lo que resulta insuficiente; y c) el conductor culpable tiene una cobertura que normalmente bastaría, pero las lesiones que causó son tan graves y desmesuradas que su cobertura simplemente es insuficiente para cubrir por completo las pérdidas de la víctima.
Cuando usted o su abogado se den cuenta de que usted necesitará presentar un reclamo UIM ante su compañía de seguros porque la cobertura de seguro del conductor culpable es insuficiente para cubrir por completo sus pérdidas, usted debe informar a su proveedor de UIM y pedirle permiso antes de llegar a un acuerdo con el conductor culpable. Una vez que llegue a un acuerdo tentativo con el conductor culpable por el total de los límites de la póliza, o por una cantidad cercana a los límites de la póliza, debe suspender las gestiones de acuerdo con el seguro del conductor culpable y pedir permiso por escrito a todos los proveedores de UIM disponibles antes de aceptar un acuerdo en su caso contra el conductor culpable. Aunque no es obligatorio llegar a un acuerdo por los límites de la póliza del seguro del conductor culpable para reclamar la cobertura UIM, cuanto más se acerque a un acuerdo por el total de los límites de la póliza, más probable será que reciba beneficios UIM.
Cuando usted acude a su aseguradora de UIM para pedir permiso para llegar a un acuerdo con el conductor culpable, su proveedor de UIM tiene que tomar una decisión. Puede: concederle permiso por escrito para llegar a un acuerdo con el conductor culpable y su compañía de seguros, o concluir que el conductor culpable posee suficientes bienes personales por encima de los límites de cobertura. Si el proveedor de UIM decide que el conductor culpable tiene bienes personales significativos, el proveedor de UIM puede negar su solicitud de llegar a un acuerdo con el conductor culpable, pagarle la cantidad que la compañía de seguros del conductor culpable ofrece para el acuerdo, pedirle que le ceda el derecho de seguir adelante con su caso, y luego hacerse cargo de su caso y proceder por su cuenta contra el conductor culpable. Los proveedores de UIM rara vez eligen esta opción y solo he visto a una compañía de seguros hacerlo dos veces en mis 23 años como abogado. Esto se debe a que es raro que el conductor culpable tenga bienes significativos. Pero si los tiene, el proveedor de UIM procede entonces contra el conductor culpable por la cantidad que tuvo que pagarle a usted por sus pérdidas.
Precisamente por esto usted necesita tener suficiente cobertura de responsabilidad civil para proteger sus bienes personales si lesiona gravemente a alguien en una colisión automovilística. Como expliqué en mi artículo anterior, su compañía de seguros solo lo indemnizará hasta los límites de la cobertura que usted le compró. Es sumamente importante comprar un nivel adecuado de cobertura tanto BI como UM/UIM, porque no hay garantía de que la cobertura que usted compre siempre lo proteja de la responsabilidad personal.
Una vez que reciba permiso por escrito de su aseguradora de UIM para llegar a un acuerdo con el conductor culpable y su compañía de seguros, usted queda libre para aceptar el dinero del acuerdo del conductor culpable y presentar un reclamo ante su proveedor de UIM. En esta solicitud, usted pedirá a su proveedor de UIM que complemente la cantidad insuficiente de dinero del acuerdo que recibió del conductor culpable y que cubra el valor real de sus pérdidas (hasta los límites de su cobertura UIM).
Por ejemplo, imagine un escenario en el que usted resulta lesionado en una colisión automovilística y tiene que someterse a una costosa cirugía de espalda como resultado del choque. Si el conductor culpable solo tiene $25,000 de cobertura, usted obtendría de su proveedor de UIM el permiso para llegar a un acuerdo con el conductor culpable y luego presentaría un reclamo ante su proveedor de UIM. Si usted tiene gastos médicos significativos y cuenta con una póliza UIM de $50,000, el proveedor de UIM normalmente entregará los $50,000 de la póliza sin mucha resistencia.
Lamentablemente, presentar un reclamo UIM no siempre resulta tan sencillo como en el escenario anterior, especialmente si la víctima lesionada tiene una afección preexistente significativa o sufre algún otro tipo de lesión ocurrida después del choque en cuestión. Además, si usted tiene límites de cobertura UIM sumamente altos, quizás de un millón de dólares o más, el proveedor de UIM querrá dar una verdadera pelea en cuanto a la cantidad de dinero adecuada para compensarle por sus lesiones y pérdidas.
Gran parte de los litigios en esta área se centran en qué tan adecuada o razonablemente un ajustador de reclamos UIM evalúa y paga los beneficios UM/UIM que se deben. Las acciones exitosas que se presentan contra su compañía de seguros por la negación o el retraso irrazonables de beneficios pueden resultar en una ganancia económica inesperada para usted en forma de sanciones establecidas por ley que se imponen a la compañía de seguros por retener indebidamente beneficios que debieron haberse pagado.
D) BÚSQUEDA DE COBERTURA UM/UIM:
Si usted sufre un accidente automovilístico y el vehículo en el que viaja tiene cobertura UM/UIM, tiene derecho a esos beneficios ya sea que usted sea el conductor, un ocupante, el propietario del auto o simplemente una persona a la que llevaban. A menudo, el lugar más obvio para encontrar cobertura UM/UIM es la póliza de seguro del auto en el que usted viajaba en el momento del choque. No obstante, si usted resulta lesionado en una colisión de vehículos motorizados, un buen abogado buscará también cobertura UM/UIM aplicable en lugares menos obvios.
De nuevo, si usted viaja como pasajero en un auto que se ve involucrado en un choque, puede buscar una indemnización de la cobertura UM/UIM de ese vehículo. Sin embargo, también puede acumular cualquier cobertura UM/UIM que tenga en su auto (que tal vez simplemente estaba en el garaje de su casa) sobre la póliza del otro auto, aunque su auto no haya estado involucrado en el choque. Su cobertura UM/UIM lo acompaña a usted aunque no viaje en uno de los autos cubiertos por su póliza.
Además, si usted vive con familiares que tienen autos con cobertura UM/UIM, puede acumular esa cobertura sobre cualquier otra cobertura UM/UIM disponible para pagar por sus lesiones. Asimismo, si usted resulta lesionado en un choque mientras conduce un vehículo de la empresa, puede presentar un reclamo contra cualquier cobertura UM/UIM que tenga su empleador. En esta situación, los empleados a menudo se confunden porque creen que no pueden presentar un reclamo UM/UIM contra su empleador en un reclamo de compensación de trabajadores.
Aunque normalmente usted no puede demandar a su empleador por lesiones que ocurren en el trabajo según la "regla de remedio exclusivo", puede presentar un reclamo UM/UIM contra el seguro de auto de su empleador si este tiene dicha cobertura en el vehículo involucrado en el choque. Como puede ver, cualquier choque automovilístico puede tener hasta dos, o quizás hasta cinco, pólizas UM/UIM aplicables. Por consiguiente, es importante que su abogado busque con diligencia y encuentre todas y cada una de las pólizas UM/UIM aplicables cuando usted resulte lesionado en un choque automovilístico, especialmente cuando tiene lesiones graves y necesita compensación con desesperación.
CONCLUSIÓN:
En la vida, hay muchas cosas que usted no puede cambiar. No puede cambiar el hecho de que algunas personas van a conducir sin seguro de auto o con niveles inadecuados de cobertura de responsabilidad civil. No puede cambiar el hecho de que algunos de estos conductores financieramente irresponsables manejarán sus vehículos de manera negligente y lesionarán a otras personas en choques automovilísticos. Sin embargo, si otro conductor que no tiene seguro o que no tiene suficiente seguro lo lesiona, usted puede asegurarse de poder recibir una compensación justa por sus pérdidas comprando cobertura UM/UIM. Tramitar reclamos UM/UIM puede ser complicado. Anderson Hemmat está aquí para ayudarle. Llámenos para una consulta gratuita.
