A partir de mis 20 años de experiencia como abogado de lesiones personales de Colorado, y de mi representación de personas lesionadas y sus familias, he llegado a dominar en cierta medida algunas áreas relacionadas de la medicina, la ciencia y el derecho. Estas áreas de conocimiento complementarias incluyen la comprensión de temas como las técnicas más recientes de cirugía de columna, ciertos programas innovadores de rehabilitación vocacional e incluso técnicas eficaces para preservar y reparar el crédito del consumidor. Adquirí mis conocimientos en estas áreas trabajando con familias que enfrentan los desafíos de recuperar la normalidad después de que un ser querido ha sufrido lesiones en un evento catastrófico o semicatastrófico.
En toda la industria, existe una correlación bien reconocida entre sufrir lesiones personales en un choque automovilístico y las dificultades económicas posteriores. En consecuencia, las personas que resultan lesionadas en accidentes automovilísticos casi siempre pierden su buena calificación crediticia.
El propósito de este artículo es brindar a mis lectores los conocimientos necesarios y estrategias probadas en la práctica para preservar su puntaje de crédito si sufren lesiones. Además, este artículo explicará cómo las personas pueden reparar su puntaje de crédito después de que se llegue a un acuerdo en su caso de lesiones personales o este se resuelva.
Como nota aparte, la mayoría de los consejos de este artículo pueden utilizarse eficazmente para fortalecer o reparar un mal puntaje de crédito, incluso si usted tenía un mal puntaje de crédito antes de lesionarse. De hecho, estas estrategias se aplican a cualquier persona que desee preservar su puntaje de crédito. Por eso, en mi humilde opinión, este artículo es lectura obligatoria para cualquier persona que espere desenvolverse financieramente en los Estados Unidos en 2012.
Su puntaje de crédito: ¿qué es? A nivel nacional, existen tres grandes agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Dependiendo de los bancos, las tarjetas de crédito y las compañías de cobranza con las que usted trate, las agencias de informes de crédito registran su historial de crédito y la puntualidad con que paga sus facturas. Por eso los asesores de crédito, los vendedores de autos y los prestamistas hablan de "obtener los tres informes." Las tres agencias de crédito tienen solo una parte de su "historia crediticia," exacta o no, en lo que respecta a su historial de crédito. Recientemente, una compañía llamada Innovis surgió como una cuarta gran agencia de crédito. Sin embargo, Innovis es mucho más pequeña y se usa mucho menos que las tres grandes agencias de informes de crédito.
Estas compañías de informes de crédito generan informes sobre usted que reflejan su solvencia crediticia. Su solvencia crediticia se resume en una calificación o puntaje que determina si los prestamistas lo consideran un riesgo crediticio bueno, promedio o malo. De acuerdo con el principio económico de la oferta y la demanda, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más compañías querrán hacer negocios con usted y querrán que usted sea su cliente. Por el contrario, si tiene un puntaje de crédito bajo, las compañías no querrán hacer negocios con usted y no lo buscarán como cliente.
Cuando un prestamista se propone seleccionar a un cliente, un factor importante que considera es la probabilidad de que se le pague. Cuando las personas incumplen un préstamo, al prestamista le cuesta dinero y tiempo adicionales porque tiene que contratar compañías de cobranza, abogados y ejecutivos de cuenta que supervisen a los abogados y a las compañías de cobranza. Para un prestamista, el cliente perfecto es aquel que paga mes tras mes hasta que el préstamo se liquida. En esa situación, el prestamista obtiene una ganancia de los intereses pagados sobre el préstamo. Cuando un prestamista le presta dinero a alguien con un historial de crédito más cuestionable, el prestamista toma en cuenta la posible molestia adicional de tener que invertir tiempo y dinero para cobrar el préstamo si el cliente no lo paga.
Los prestamistas perciben que es más fácil trabajar con personas con puntajes de crédito más altos que con personas con mal crédito, porque es menos probable que incumplan sus préstamos. Precisamente por eso a las personas con buenos puntajes de crédito se les ofrecen tasas de interés bajas con pagos mensuales bajos en cosas como autos y casas. En cambio, las personas con un crédito más dudoso pagarán más por todas estas cosas. Las personas con puntajes de crédito bajos tienen menos prestamistas compitiendo por su negocio. Por lo tanto, tienen que conformarse con lo que puedan obtener, aceptando condiciones de préstamo menos favorables, tasas de interés más altas y pagos mensuales más altos. En pocas palabras, pedir dinero prestado les cuesta mucho menos a las personas con buen crédito que a las personas con un mal historial de crédito.
Su puntaje FICO es el estándar financiero en el que más se confía para clasificarlo en comparación con otras personas en lo que respecta a su solvencia crediticia. FICO significa "Fair Isaac Corporation" y es una calculadora de riesgo crediticio que toma información de las tres agencias de informes de crédito y ofrece a los posibles prestamistas una imagen actual de usted como riesgo crediticio. FICO calcula su puntaje con base en una combinación de factores, algunos de los cuales son desconocidos para la mayoría porque se consideran secretos comerciales. Sin embargo, sabemos que su puntaje FICO se basa en gran medida en su historial de pagos, la duración de su historial de crédito e incluso el tipo de préstamos que ha obtenido. Los puntajes FICO van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. Muy pocas personas tienen en realidad puntajes de crédito en los 800. FICO informa que, en 2006, el sesenta por ciento de la población del país tenía puntajes de entre 650 y 799, con una mediana de 723. Se considera que las personas con puntajes en la parte alta de los 700 tienen buen crédito y que las personas con puntajes en los 600 tienen mal crédito.
Los puntajes de crédito bajan muchísimo después de los choques con lesiones: ¿por qué?
Cuando las personas sufren lesiones en choques automovilísticos, a menudo sufren una pérdida temporal de trabajo porque por lo general no pueden trabajar, o no pueden trabajar tanto como antes de lesionarse. En consecuencia, reciben menos salario o ningún salario. Para empeorar el problema, cuando las personas se lesionan, enfrentan una avalancha de cargos médicos y gastos de su bolsillo, y tienen que gastar su dinero en servicios que no necesitaban antes de lesionarse. Así, mientras los ingresos son menores después de un accidente, el nivel y la magnitud de los gastos del hogar aumentan considerablemente. En esa situación, algo tiene que ceder y, lamentablemente, eso suele ser su puntaje de crédito.
A los pocos meses de un choque automovilístico, incluso las personas con buen crédito pueden ver que su puntaje de crédito comienza a bajar. Debido a la disminución de los ingresos, empiezan a vivir más a crédito. Como resultado, su crédito disponible comienza a reducirse y es posible que soliciten más crédito o refinancien su casa. FICO detecta todas estas actividades y estas actividades reducen su puntaje de crédito. A medida que su puntaje baja, sus problemas se agravan porque aumenta el costo de seguir pidiendo dinero prestado. En consecuencia, usted se vuelve cada vez menos solvente y los prestamistas lo tratarán con menos consideración aumentando las tasas de interés para prestarle dinero.
Luego, empiezan a llegar las facturas de hospitales, terapeutas y quiroprácticos. Incluso una persona con un buen seguro médico tiene que hacer copagos y pagar deducibles. En unos meses, los hospitales, las compañías de ambulancias y otros proveedores de atención médica entregan sus gastos médicos vencidos a compañías de cobranza. Las compañías de cobranza motivan a las personas a pagar su factura amenazando con reportar los incumplimientos a las agencias de crédito. Los avisos de cobranza reportados reducen su puntaje de crédito de forma radical y rápida. Cuanto más se enteran las agencias de crédito de gestiones de cobranza y de cancelaciones de deudas incobrables a su nombre, peor se vuelve su puntaje de crédito.
Estos informes de crédito negativos permanecen en su historial de crédito durante 7 años. Así que unos pocos meses de historial de crédito negativo pueden envenenar su puntaje de crédito aunque haya sido perfecto en el pasado.
Cómo minimizar el daño a su puntaje de crédito durante los tiempos difíciles:
En primer lugar, es importante entender que ningún consejo de este artículo es una garantía. Nada, aparte del pago ininterrumpido y puntual de sus facturas, puede garantizar que mantenga un buen puntaje de crédito.
Sin embargo, después de sufrir un accidente, mantener su puntaje de crédito debe considerarse más bien como "control de daños." Aunque es probable que su puntaje de crédito baje, cumplir estrictamente los siguientes consejos debería mantener el sangrado al mínimo.
Qué evitar:
Al leer este artículo y entender los factores que afectan su puntaje de crédito, usted puede evitar varias trampas crediticias. Por lo tanto, sabe que después de lesionarse en un choque automovilístico debe evitar abrir cuentas de tarjetas de crédito adicionales, pedir más préstamos y dejar de pagar sus facturas. Es más fácil decirlo que hacerlo, ¿verdad? Falso. Las estrategias que propongo en este artículo contemplan administrar sus finanzas con menos ingresos y más facturas y gastos. Si quiere hacer control de daños, tiene que actuar con inteligencia. En lugar de acumular el dinero que le queda, no pagar sus facturas, llevar sus tarjetas de crédito al límite e ignorar las llamadas de los cobradores, le propongo una estrategia mucho más viable.
Mejores alternativas:
En general, los planificadores financieros son personas muy inteligentes. Le recomiendo ampliamente que contrate a uno para que le ayude a alcanzar sus metas financieras a largo plazo una vez que su vida haya vuelto a la normalidad y usted haya superado su crisis de flujo de efectivo de corto plazo posterior a la lesión. Yo no soy planificador financiero. Por eso, le pido que entienda que algunas de las alternativas de control de daños que propongo, que pueden salvarle la vida (o al menos el crédito), van directamente en contra de los principios financieros a largo plazo. En última instancia, lo que haga con sus finanzas es su decisión, pero, para este tipo de crisis, le sugiero que me escuche a mí y no a los planificadores financieros.
Los planificadores financieros aconsejan a los consumidores pagar sus deudas, aportar al máximo a cuentas IRA con impuestos diferidos y destinar el 10% de sus ingresos mensuales al ahorro. Es un excelente consejo y espero que usted siempre tenga los recursos para hacer esas cosas. Pero este es un artículo sobre lo que pasa cuando su choque físico se convierte en un choque financiero y usted lucha por mantenerse a flote. Lamento decirle que cuando enfrenta una crisis de flujo de efectivo después de una lesión, aportar a su IRA es mucho menos importante que evitar una ejecución hipotecaria.
Así que, a corto plazo, mis estrategias deberían reducir el daño a su calificación crediticia. Después, cuando su crisis financiera haya terminado, debería contratar a un asesor financiero con un rotafolio que le diga cosas como "Las personas no planean fracasar, fracasan por no planear," para corregir lo que tuvo que hacer para superar su crisis de corto plazo.
Siga pagando a los acreedores y prestamistas que reportan:
Definitivamente no acumule su dinero ni deje de pagar sus facturas. Es una táctica clásica motivada por el miedo que reduce su calificación crediticia. En cambio, divida sus facturas en dos pilas: una para los acreedores que reportan los pagos atrasados y otra para los acreedores que no lo hacen. Lo ideal es que siga pagando su hipoteca, su segunda hipoteca y sus tarjetas de crédito. Todos estos acreedores reportan a las agencias de crédito si usted no paga sus facturas. Posponga, pague con retraso o reduzca los pagos a los acreedores que no reportan, como las compañías de servicios públicos, los técnicos de mantenimiento que han hecho trabajos en su casa y el IRS. Es cierto: el IRS no reporta información crediticia negativa a las agencias de crédito. Cuando sus facturas están muy vencidas, estos acreedores presentan gravámenes fiscales que las agencias sí detectan, pero eso ocurre mucho más adelante. Mientras usted hable y colabore con estos acreedores, por lo general no lo reportan ni buscan imponerle un gravamen.
Más importante aún, verá que pagar solo a los acreedores que reportan sus incumplimientos reducirá considerablemente sus gastos mensuales. Además, al seguir esta estrategia, usted reduce sus gastos mensuales y, a los ojos de FICO, nada parece fuera de lo normal.
Pida prestado a fuentes que no reportan:
Aunque es útil, simplemente pagar a las compañías que no reportan no suele ser una solución completa. Además, necesitará encontrar una fuente de dinero adicional para mantenerse a flote. Así que, a corto plazo, tendrá que pedir más dinero prestado a una fuente que no reporte para preservar su puntaje de crédito.
En primer lugar, le sugiero que pida prestado de su cuenta individual de jubilación o IRA. Una IRA es una cuenta financiera con impuestos diferidos diseñada para ayudarle a ahorrar para la jubilación. Una IRA no está libre de impuestos porque tendrá que pagar impuestos cuando retire dinero de ella. La razón para usar una IRA es que, una vez que se jubile y ya no gane el buen salario que ganaba antes, su tasa de impuestos será más baja que antes de jubilarse. Como resultado, pagará una tasa de impuestos más baja sobre el dinero cuando lo retire durante la jubilación. Sin embargo, las IRA podrían no ser el mejor lugar para poner su dinero porque no hay forma de saber realmente cuál será la tasa de impuestos cuando se jubile.
Usted puede pedir dinero prestado de su IRA cada año y no tiene que pagar una multa ni intereses siempre que devuelva el dinero que tomó prestado dentro de los 60 días siguientes a su retiro. Si no devuelve el dinero a su IRA, tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero en el siguiente año fiscal (ya que todavía no se han pagado impuestos sobre él), y también tendrá que pagar una pequeña multa por el retiro anticipado. Más importante aún, pedir prestado de su IRA es un método que puede usar para aumentar temporalmente su flujo de efectivo sin que FICO se entere.
Suze Orman diría que es un gran error porque los fondos de las IRA están excluidos de los procedimientos de bancarrota. La Sra. Orman diría que es un error pagar deudas de tarjetas de crédito que podrían cancelarse fácilmente en una bancarrota con dinero de una IRA que sus acreedores no pueden tocar. Así que, si piensa cancelar sus deudas declarándose en bancarrota, debe escuchar a la Sra. Orman y no a mí. De lo contrario, si considera que su situación es una crisis temporal de flujo de efectivo que debería corregirse con el acuerdo por sus lesiones, entonces debe seguir mi consejo.
Además, debe evitar pedir prestado en exceso con sus tarjetas de crédito. Definitivamente debe evitar llevar al límite una tarjeta de crédito tras otra. FICO ve cuando usted lleva sus tarjetas de crédito al límite y sabe lo que está pasando. En ese caso, su puntaje de crédito no subirá, sino que bajará. Si es posible, debe pedir prestado de manera privada a familiares y amigos. Si tiene buen crédito y valor líquido en su casa, también podría considerar obtener una línea de crédito sobre el valor líquido de su vivienda o incluso un préstamo personal sin garantía para pagar todo su crédito renovable. A FICO le gusta que usted pague el crédito renovable y mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Aunque FICO sabrá que usted abrió una línea de crédito, también verá que redujo la deuda de sus tarjetas de crédito, y ambas cosas se compensarán entre sí y no bajarán su puntaje de crédito.
El objetivo principal es evitar que FICO se entere de sus problemas de flujo de efectivo. Si utiliza las estrategias de pago y de préstamo que expliqué arriba, FICO no se dará cuenta de sus problemas financieros temporales. Pero, en combinación con las estrategias explicadas arriba, no puedo enfatizar lo suficiente la importancia de comunicarse con sus acreedores.
Comuníquese, comuníquese, comuníquese:
Como ya expliqué, lo último que quiere hacer cualquier acreedor es enviar su expediente a cobranza. Además, si usted quiere mantener su puntaje FICO, eso es precisamente lo último que usted quiere que haga un acreedor.
Como sabe que usted y sus acreedores tienen un interés mutuo, debe comunicarse, comunicarse y comunicarse aún más. Debe tomar la iniciativa de contactar al representante de cuentas por cobrar de las compañías de servicios públicos, el IRS, el Departamento de Ingresos del Estado, la compañía de cable y el exterminador para proporcionarles todos los detalles y la documentación que deseen. Debe decirles que, en última instancia, quiere poner su cuenta al día y ofrecerles al menos un pago pequeño. O, como mínimo, puede indicarles una fecha en la que podrá pagar algo.
Para mis clientes, a menudo escribo cartas a los acreedores y arrendadores en las que explico el estado de sus casos, cuándo creemos que se llegará a un acuerdo en los casos y mi mejor estimación del rango probable del acuerdo.
También podría considerar firmar pagarés para poner sus cuentas al día cuando llegue a un acuerdo en su caso. A los acreedores por lo general les gusta esta opción porque esos pagarés quedan en poder de su abogado, y su abogado puede pagar directamente a estos acreedores cuando usted llegue a un acuerdo en su caso. Mediante el uso de pagarés, algunos de mis clientes han podido aplazar los pagos de renta hasta por un año sin que se reportara nada negativo a las agencias de crédito.
Además de comunicarse con sus acreedores, también debe comunicarle a su abogado de lesiones personales sus dificultades financieras. Como con cualquier otra cosa, si no sabemos lo que le está pasando, ciertamente no podemos ayudarle.
He visto que cuanto más se comunique usted con los acreedores a quienes les paga con retraso, o a quienes no les está pagando, más probable es que esos acreedores eviten reportar información negativa a las agencias de informes de crédito.
Cómo reparar lo que se puede reparar una vez que termina el asedio:
Ahora que se llegó a un acuerdo en su caso, es de esperar que usted haya vuelto a trabajar y pueda volver a cubrir sus gastos. Ahora que puede concentrarse en reparar el daño causado a su crédito, ¿qué debe hacer primero?
Una vez que reciba el pago de su acuerdo y tenga dinero para pagar sus facturas pendientes, le sugiero que se comunique con sus acreedores y vea si aceptan por escrito que los pagos estén condicionados a que eliminen cualquier información negativa de su historial de crédito. No todos sus acreedores aceptarán, pero algunos sí. Además, algunos acreedores podrían aceptar que se les pague solo una fracción de lo que se les debe y también aceptar cambiar lo que reportan a las agencias de crédito para que indique "pagado según lo acordado."
A continuación, suponiendo que haya algunos acreedores que se nieguen a corregir su informe de crédito al recibir el pago, le sugiero que solicite sus informes de las tres agencias de crédito para que pueda presentar disputas a fin de combatir toda la información adversa de su historial de crédito. Para su comodidad, estos son los enlaces a las principales agencias de informes:
Este proceso no se presta para agregar justificaciones a su informe que expliquen su historial negativo. Aunque esto se puede hacer, en mi experiencia tiene poco valor para reparar su puntaje de crédito. En cambio, debe disputar que pagó tarde o que fue parte de alguna gestión de cobranza.
La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act) exige que las agencias de crédito investiguen y corrijan cualquier información negativa que no puedan validar dentro de los 30 días siguientes a su impugnación. Una vez que una agencia recibe su impugnación, acude al acreedor que reportó la información negativa para obtener confirmación. Pocos acreedores están preparados para validar información crediticia negativa. Por lo tanto, la ley exige que las agencias eliminen la información adversa que no se valide dentro de los 30 días siguientes a la presentación de su impugnación. La mayoría de los deudores no se toman el tiempo de corregir su historial de crédito negativo. En consecuencia, las recompensas son para los consumidores que se toman el tiempo de disputar su historial negativo. He visto que este proceso de disputa se usa para limpiar información crediticia negativa que se había reportado tanto de manera correcta como incorrecta.
CONCLUSIÓN:
En Anderson Hemmat, creemos que es responsabilidad de todo buen abogado de lesiones personales ayudarle con cada aspecto de su vida que se vea afectado por su lesión, incluido el control de daños de su puntaje de crédito. Entendemos que cuando el sostén de una familia sufre una lesión, toda la familia sufre a medida que el dinero escasea y los gastos médicos empiezan a llegar. Precisamente por eso usamos todas las herramientas legales a nuestro alcance para ayudar a nuestros clientes con las dificultades financieras que inevitablemente acompañan a las lesiones por accidentes automovilísticos. Si usted ha sufrido lesiones en un choque automovilístico y le preocupa un choque financiero, llame hoy y hable con uno de nuestros abogados.
