Los abogados siempre se apresuran a dar consejos sobre lo que usted debe hacer en el lugar de un accidente automovilístico. Le aconsejan llamar a la policía, tomar fotografías de los vehículos dañados y obtener el nombre y el número de teléfono de los testigos. Desafortunadamente, para cuando usted lea este artículo, lo que hizo o no hizo en el lugar del choque ya ocurrió. A los abogados también les gusta presumir de lo que pueden hacer por usted al final de su caso, es decir, el acuerdo o el juicio. Lo que históricamente ha faltado son consejos prácticos sobre lo que usted debe hacer en el tiempo entre el choque automovilístico y el acuerdo o el juicio.
Por lo tanto, permítame describir la situación. Después de un fuerte accidente automovilístico, a usted le dan de alta de la sala de emergencias, tiene mucho dolor y su auto está en un depósito de grúas. Peor aún, en su trabajo esperan que se presente el lunes. ¿Cómo va a sobrellevar las próximas semanas? En primer lugar, si esto le suena familiar, no me sorprende. Miles de personas viven esta situación angustiante cada año. Esperamos que este artículo le sea útil.
1. Cómo obtener el auto de alquiler: ¿Quién lo paga? ¿Cómo lograrlo?
Si su vehículo está dañado al punto de ser una pérdida total o de necesitar reparaciones antes de poder conducirse, el seguro del conductor culpable paga su auto de alquiler. Muchas veces, cuando usted se comunica por primera vez con la compañía de seguros del conductor culpable, escuchará algo como "bueno, tendremos que comunicarnos con nuestro asegurado y realizar una investigación antes de poder darle un auto de alquiler." En el fondo, esto es un gran problema porque, en el mundo actual, quedarse sin auto durante días mientras espera que un ajustador haga su trabajo es sumamente inconveniente.
Sin embargo, como usted sabe que el otro conductor claramente causó la colisión de tránsito y que el ajustador en algún momento concluirá que su vehículo no se puede conducir, le recomiendo que se comunique de inmediato con Enterprise Rent-A-Car. Esto de ninguna manera es un anuncio de Enterprise. La única razón por la que hago esta recomendación es porque Enterprise trabaja con todas las compañías de seguros del estado. Cuando llame a Enterprise por primera vez, infórmeles que la compañía de seguros del culpable está investigando su reclamo y que usted va a usar su tarjeta de crédito o su propio seguro de automóvil (si lo tiene) para cubrir inicialmente los gastos del auto de alquiler. Sin embargo, debe dejar muy claro que tiene la intención de transferir la responsabilidad del pago del auto de alquiler a la compañía de seguros del conductor culpable tan pronto como esta complete su investigación.
Este método le permitirá obtener un auto de alquiler hoy mismo y, con el tiempo, transferir los gastos y obligaciones del auto de alquiler a la compañía de seguros del conductor culpable. He comprobado que esta es la forma más fácil y rápida de volver a manejar después de un accidente automovilístico. Lo único que necesitará es una tarjeta de crédito y una licencia de conducir. No está obligado a alquilar el auto más barato y más pequeño del lote. Su elección de auto de alquiler debería estar bien siempre que sea un sustituto comparable de su auto chocado.
Por último, no compre el seguro suplementario adicional del auto de alquiler. Siempre que mantenga el seguro de su auto chocado, la compra de cualquier seguro adicional para el auto de alquiler es innecesaria y la compañía de seguros del conductor culpable no le reembolsará ese gasto.
2. Reparación de su auto:
Cuando su auto dañado todavía se puede conducir y no es una pérdida total, muchas compañías de seguros le animarán a acudir a uno de sus centros de inspección rápida. Estos centros solo hacen una estimación inicial. No quitarán la cubierta del parachoques ni revisarán ningún daño en la parte inferior. En este punto, daños al vehículo que requieren miles de dólares en costos de reparación tendrán solo una estimación basada en un recorrido exterior de quizás $500 o $600. La compañía de seguros le emitirá un cheque por su estimación inicial de las reparaciones y lo despachará.
Luego, usted lleva su auto al taller de carrocería de su elección y ese taller hará un desglose completo de los daños y perjuicios de su vehículo, quitando las cubiertas de los parachoques, evaluando los daños al chasis de su auto, etc. Después, el taller se comunicará con la compañía de seguros del conductor culpable para recibir órdenes de trabajo adicionales, llamadas suplementos, que cubran los costos de reparación de los daños y perjuicios adicionales que encuentre y que no se contemplaron en la estimación inicial. Por eso, aunque tenga el cheque de $500 de la compañía de seguros, nuestro mejor consejo es que conserve ese cheque para que pueda entregárselo al taller cuando termine de reparar su vehículo.
Cuando un ajustador de lesiones evalúa su caso, ese ajustador usa varios criterios para decidir cuánto dinero ofrecer como acuerdo, entre ellos la cantidad de daño que sufrió su vehículo en el choque. Si los costos de reparación de su vehículo fueron relativamente bajos, el ajustador afirmará que el impacto fue leve y que no pudo haber causado sus lesiones. Esto por sí solo es una buena razón para reparar su auto en lugar de quedarse con el cheque inicial que le da la compañía de seguros (la estimación basada en el recorrido exterior). Si no repara su auto y solo aceptó un cheque de $500 de la compañía de seguros, probablemente deducirán que su auto sufrió solo $500 en daños y que su colisión fue un golpe muy leve. En consecuencia, se negarán a ofrecerle mucho dinero para compensarle por sus lesiones. Sin embargo, con los suplementos, la reparación real costaría miles de dólares y ningún ajustador afirmará más adelante que el impacto fue leve. ¡Así que haga reparar su auto!
3. Si su auto es pérdida total:
Si su auto queda como pérdida total en una colisión automovilística, a la compañía de seguros del culpable le corresponde pagarle el valor de reemplazo de su vehículo e indicarle en qué se basó para determinar ese valor. Las compañías de seguros mantienen datos sobre los precios de los vehículos vendidos en un mercado determinado. A menudo determinan el valor de su vehículo y luego hacen una oferta inicial menor de lo que realmente tienen disponible para pagarle. Por ejemplo, la compañía de seguros puede hacer una oferta inicial de $5,000 cuando tiene $5,500 disponibles.
Con frecuencia, la mejor estrategia en dos pasos en respuesta a cualquier oferta de la compañía de seguros por una pérdida total es pedirles que (1) le envíen por escrito la evaluación de mercado que realizaron para llegar a sus cifras y (2) después de revisar su documentación, hacer una contraoferta en el extremo alto de lo que sus propios datos de mercado muestran como valores de vehículos comparables.
No olvide que los vehículos de trabajo, como las limusinas o ciertos tipos de camiones de trabajo, también le generan ingresos. Si su vehículo de trabajo quedó como pérdida total, uno de los asuntos adicionales que se deben considerar es la valoración de los costos que le genera tenerlo fuera de servicio. La compañía de seguros también es responsable de pagar esos costos.
Por último, nada le obliga a simplemente aceptar lo que la compañía de seguros del culpable le ofrece por su vehículo. Si tiene cobertura total en su vehículo, puede pedirle a su propia compañía de seguros que evalúe simultáneamente el valor de su vehículo. Si elige la oferta más alta de su compañía de seguros por su vehículo, su compañía de seguros a su vez le reclamará a la compañía de seguros del conductor culpable la cantidad que usted recibió por su auto.
A menudo, la única diferencia es que su compañía de seguros le pagará el valor de su vehículo menos el deducible que usted debe ($500 o $1,000). A veces, su compañía de seguros no le cobrará el deducible porque esa cantidad se recupera fácilmente de la compañía de seguros del conductor culpable. De lo contrario, dígale al ajustador de la compañía de seguros del conductor culpable que decidió aceptar la oferta de su propia compañía de seguros y pídale que le emita un cheque por la cantidad de su deducible. Usted nunca debería tener que pagar un deducible si no es la parte culpable de un choque.
4. Cómo obtener el reembolso de los salarios perdidos:
Con frecuencia, las personas lesionadas faltan días o incluso semanas al trabajo después de un choque automovilístico y nunca reciben compensación por sus salarios perdidos. Mientras su médico o enfermero todavía lo tenga fresco en la memoria, pídale que le escriba una nota con efecto retroactivo a la fecha en que usted lo o la consultó por primera vez después del choque, en la que indique sus restricciones laborales. Si su trabajo implica labores pesadas y su médico quiere que limite las actividades de levantar peso, este sería un momento excelente para obtener una nota del médico que indique específicamente sus restricciones laborales y cuánto tiempo deben durar. Esta nota será sumamente útil seis meses o un año después, cuando su abogado intente convencer a la compañía de seguros del conductor culpable de que usted perdió salarios debido al choque.
5. ¿Quién paga su atención médica?
Si usted sufre lesiones y necesita atención médica, hay varias fuentes que puede utilizar para pagar su tratamiento. Si tiene seguro de automóvil, Colorado tiene Medpay obligatorio que cubrirá hasta $5,000 o más de sus gastos médicos. Si usted iba en el vehículo de otra persona, el Medpay de esa persona y el Medpay de su propia póliza de automóvil se pueden acumular para obtener el doble de cobertura. Por lo general, toda póliza de seguro de Colorado tendrá al menos $5,000 de cobertura de Medpay disponible. Piense en Medpay como dinero gratis, porque no necesita devolverle el dinero a su compañía de seguros después de utilizar estos beneficios. Simplemente necesita pedirle a su compañía de seguros que pague sus facturas, enviándole las facturas de sus proveedores médicos o estableciendo un plan de pago directo con el consultorio del médico. Es importante saber que usar sus beneficios de Medpay no aumenta sus primas mensuales.
Además de Medpay, la mayoría de los residentes de Colorado tienen seguro médico. Algunas compañías de seguro médico intentarán engañarle diciéndole que su seguro médico no está disponible para pagar lesiones relacionadas con accidentes automovilísticos. Si le dicen esto, están equivocadas, porque de hecho son responsables de pagar. Los representantes de las compañías de seguro médico tratan con las leyes de muchos estados distintos y es comprensible que se confundan y no entiendan que en Colorado no existe una fuente primaria de reembolso de atención médica para los accidentes automovilísticos.
Antes de julio de 2003, Colorado tenía beneficios sin culpa que funcionaban como la fuente de pago primaria para los primeros $100,000 de la atención médica de cualquier persona relacionada con un accidente automovilístico. Sin embargo, desde que Colorado cambió de un sistema "sin culpa" a un sistema "de culpa" (basado en la responsabilidad civil) hace casi 14 años, simplemente hay que recordarles a los proveedores de seguro médico que no existe ninguna ley en Colorado que subordine su obligación de pagar con prontitud los gastos médicos relacionados con accidentes automovilísticos. Muy a menudo, una de las primeras cartas que enviamos en nombre de nuestro cliente es a la compañía de seguro médico, para indicarle que actualice su conocimiento de la ley vigente de Colorado. Usted debe esperar que su seguro médico pague sus beneficios médicos, excepto sus copagos y deducibles habituales.
Además, debería considerar reservar su Medpay lo más posible para reembolsarse los gastos de su bolsillo, como copagos de medicamentos, deducibles, etc. Una breve conversación con cualquier abogado de mi oficina le explicará exactamente por qué eso podría beneficiarle a usted y a su bolsillo.
6. ¿Qué pasa si no tiene seguro médico?
Si no tiene seguro médico para pagar su atención, lo peor que puede hacer es simplemente quedarse sin atención. La buena noticia es que hay consultorios médicos e incluso compañías de financiamiento que aceptarán brindarle atención médica hoy y esperar hasta que resuelva su caso para cobrar. La mala noticia es que estas compañías cobran tarifas más altas por esta atención. Sin embargo, sin atención, es prácticamente imposible recuperarse de sus lesiones y obtener un acuerdo por lesiones razonable. Si usted ha sufrido lesiones en una colisión automovilística y no tiene seguro médico ni Medpay, llame a uno de nuestros abogados para que le expliquen los detalles del financiamiento médico.
7. Tipo de médicos que debe consultar:
Algunas personas, después de un accidente con lesiones, contratan rápidamente a un abogado para que ese abogado las remita a un médico. Hay muchos abogados de lesiones personales que le enviarán a sus médicos favoritos. Este tipo de arreglo, aunque es común, puede tener un impacto perjudicial en el resultado de su reclamo por lesiones. El problema es que las compañías de seguros conocen ese truco y pueden relacionar a los médicos que usted consulta con el abogado que contrató. Creemos que la mejor manera de mantener un caso limpio es que, después de que le den de alta del centro de atención de urgencias o de la sala de emergencias, haga un seguimiento con su médico de medicina familiar o de atención primaria. Los médicos de medicina familiar son excelentes para analizar todo un conjunto de síntomas y trabajar con sus pacientes para remitirlos al especialista o terapeuta adecuado. Usted debe aceptar con gusto las remisiones de su médico de medicina familiar y darles seguimiento. Salvo en circunstancias muy particulares (es decir, sin seguro médico), debe desconfiar de aceptar remisiones de abogados a médicos, sobre todo si tiene seguro médico o Medpay.
CONCLUSIÓN:
Muy a menudo, son estas seis áreas analizadas anteriormente las que causan más frustración entre las personas que recientemente han sido víctimas de un choque de vehículo motorizado. Esperamos que esta guía de seis pasos sobre algunos de los problemas que enfrentará en las primeras dos semanas después de su choque de vehículo motorizado le ayude a entender que se trata simplemente de un sistema basado en reglas. Si entiende las reglas, su nivel de ansiedad ante toda la situación disminuirá considerablemente.
En Anderson Hemmat, nuestros abogados han dedicado décadas a defender los derechos de las personas lesionadas. Si tiene alguna pregunta después de leer este artículo, esperamos que nos llame con sus preguntas.
