Al agravio inicial de que un conductor negligente choque contra la parte trasera de su auto casi siempre le sigue el segundo agravio de escuchar lo poco que la compañía de seguros cree que vale su auto destruido.
Este artículo debería ayudarle a armarse con información y una estrategia para captar la atención de la compañía de seguros y, potencialmente, agregar valor reconocido a su reclamo por pérdida de bienes.
Así es como suele desarrollarse el diálogo:
[Suena el teléfono]
Smith: Hola.
Ajustador: Hola, ¿Sr. Smith?
Smith: Él habla.
Ajustador: Habla Brian Jones, de la compañía de seguros. Señor, fui al depósito de grúas a tasar su vehículo. Según el año, la marca, el modelo y, por supuesto, el alto millaje, puedo emitirle un cheque por $4335.32.
Smith: ¿Eso es todo? Pero solo tuve el auto un año y pagué más del doble por él.
Ajustador: Bueno, señor, lo tasé. Eso es todo lo que consideramos que vale. Ah, y necesitaremos que nos transfiera el título antes de que pueda emitirle ese cheque.
Smith: Pero le debo más que eso a la compañía financiera.
Ajustador: Sí, señor. Sin embargo, no tomamos en cuenta cuánto financiamiento tiene el vehículo. Lo tasamos. Ese es el precio que estamos dispuestos a pagar.
¿Le suena familiar? Los residentes de Colorado reciben este tipo de malas noticias todo el tiempo.
¿Qué se puede hacer?
A. Conozca la ley:
El ajustador de nuestro diálogo de ejemplo realmente nunca le explicó la ley al Sr. Smith. Y puede que eso no haya sido casualidad.
La ley establece que si un tribunal determina que la conductora culpable es responsable del accidente, ella está obligada a pagar el valor de reemplazo de los bienes que destruyó. De hecho, nada en la ley dice lo que debe pagar la compañía de seguros de la parte culpable. La persona con la responsabilidad final de pagar las pérdidas es el conductor negligente.
La razón por la que la compañía de seguros del conductor negligente lo llama a usted de repente y le ofrece dinero no es por amabilidad. De hecho, el contrato de seguro (llamado póliza de seguro) celebrado entre la conductora culpable y su compañía de seguros obliga a esta a proteger a su conductora de los reclamos de negligencia que pudieran presentarse en su contra. Así que la compañía de seguros lo llama y trata de que usted acepte algo de dinero porque su contrato la obliga a indemnizar (proteger legalmente) a su asegurada (la conductora culpable).
Sin embargo, si usted decide llevar el asunto a los tribunales, la compañía de seguros tiene que contratar a un abogado para la conductora. Esto se denomina la obligación de defensa de la compañía de seguros. Por lo tanto, después de un accidente automovilístico, el ajustador sabe que su compañía tiene una obligación contractual con la asegurada (la conductora negligente) y, por lo tanto, debe llegar a un arreglo con usted sobre los daños materiales y, a menudo, sobre los daños por lesiones físicas, o tendrá que defender a esa conductora en los tribunales.
Por muy seguro que suene el ajustador de daños materiales por teléfono cuando le dice que "tasó su auto", créame, esa seguridad normalmente es solo una actuación. Ese ajustador se esfuerza por sonar seguro, sumamente conocedor, y por dar a entender que usted no tiene opción.
Entienda que sí tiene opción. Puede decirle que NO.
B) Sus alternativas a aceptar la primera oferta de la compañía de seguros:
1). Haga que las compañías de seguros compitan:
Si tiene "cobertura total" en su vehículo, normalmente incluye "cobertura contra colisión".
Por lo general, la cobertura contra colisión paga su auto incluso si usted mismo causó el accidente. Sin embargo, esta cobertura también es aplicable cuando otra persona causó el daño. Si tiene esta cobertura, nada lo obliga a tratar únicamente con el ajustador o la compañía de seguros del conductor culpable.
Recomendamos escuchar la cifra que la aseguradora del culpable está dispuesta a pagar, no aceptar esa cifra durante esa conversación y luego iniciar el proceso con su propia compañía de seguros. Considere aceptar el arreglo que sea mejor para usted.
La única diferencia entre el precio que le ofrecerá su compañía de seguros y el precio de la aseguradora del culpable es su deducible. Su compañía de seguros enviará a su propio ajustador a "tasar su vehículo". Luego lo llamarán, pasarán por el mismo proceso de valoración y le dirán algo así: "entonces valoramos su auto en $5600 menos su deducible de $500".
Algunos aspectos específicos que debe considerar con esta opción:
a. Su deducible no es gran problema.
Si decide quedarse con la valoración de su propia compañía de seguros (menos el deducible), su siguiente llamada puede ser de vuelta a la aseguradora del culpable: puede decirles que va a aceptar el precio que le ofreció su compañía de seguros y que simplemente quiere que le reembolsen el deducible. Lo harán, sin hacer preguntas. Si por alguna razón no lo hacen, su propia compañía de seguros se lo reclamará a ellos en su nombre.
b. Ninguna compañía de seguros valorará su auto exactamente igual.
Así que, si logra que un par de ajustadores de seguros valoren su auto, a menudo terminará con diferencias considerables en lo que le ofrecen.
c. Sus primas no cambiarán.
Si usted no tiene la culpa del accidente, aunque recurra a su propio seguro, su tarifa de seguro no debería subir, incluso si decide que su propio seguro pague su auto. Su seguro pagará su auto y luego exigirá que el seguro del conductor culpable le reembolse. Así se cierra el círculo y, al final, esta es una manera fácil de agregar valor a su reclamo por daños materiales.
2) Haga que la compañía de seguros le muestre la base de su valoración de la pérdida de bienes.
"Bueno, lo tasamos". ¿Qué significa eso exactamente? Posiblemente nada.
Con lo que aprendió en la sección "conozca la ley" de este artículo, ahora entiende que la aseguradora del culpable le hace una oferta que espera que usted acepte, renunciando por escrito a su derecho de demandar al conductor culpable.
Por otro lado, si usted demandara, estaría pidiendo el valor de reemplazo del vehículo. ¿Es eso el Blue Book? No. El valor de reemplazo es básicamente lo que un residente de Colorado tendría que pagar, incluidos los cargos de manejo del concesionario, los impuestos y posiblemente el envío, por un vehículo hipotético lo más parecido posible al vehículo destruido.
Si alguna vez ha comprado o vendido una casa, sabe que el factor más importante de un avalúo son los "comps disponibles" (comparables disponibles).
En otras palabras, no se puede saber el valor de algo sin examinar lo que otros han pagado por cosas similares. Al ajustador que dice "lo tasamos" hay que preguntarle "¿con base en qué?". Esa sola pregunta podría hacer que el ajustador vuelva a calcular sus cifras y le consiga miles de dólares adicionales por su pérdida por daños materiales.
Los ajustadores de daños materiales, como otros trabajadores, toman atajos para ahorrar tiempo. La única forma verdadera de calcular el valor de reemplazo actual de un vehículo comparando los precios de vehículos vendidos es investigando "comparables". Las compañías de seguros lo hacen habitualmente usando cifras que mantiene el Departamento de Vehículos Motorizados de Colorado.
Si un ajustador hace su trabajo, debería poder enviarle datos actuales sobre quizás 20-30 vehículos comparables vendidos en Colorado: algunos más antiguos, otros más nuevos, algunos con más millaje y otros con menos. Con base en estos comparables, verá que, en el mejor de los casos, "lo tasamos" es en realidad solo un rango aproximado y "impreciso". Aun si el ajustador hizo un trabajo minucioso al obtener comparables, casi siempre puede presentar un argumento sólido, basado en sus propios datos, de que debería considerarse una cifra de acuerdo más alta.
Si el ajustador le dice que no le mostrará sus comparables, sea cortés, pero cuelgue y considere sus otras opciones, incluida la de demandar al conductor que causó sus daños materiales. Bajo ninguna circunstancia debe hacer negocios con una compañía de seguros que no sea transparente.
3) Contrate a su propio tasador de daños materiales:
Suena caro, ¿verdad? En realidad, es bastante asequible.
Por $150-$250, puede encontrar un tasador en la guía telefónica local o en internet. Al igual que los tasadores de otros campos, si trabajan para usted, sus cifras pueden darle a usted el beneficio de la duda, en lugar de dárselo a la compañía de seguros. Si realmente parece haber una diferencia de miles de dólares entre la compañía de seguros y lo que usted sabe que es el verdadero valor de reemplazo, debería considerar seriamente esta opción.
Una vez que envíe el informe de su tasador al ajustador de seguros, verá que el ajustador ya no está tan seguro de su postura. De hecho, mientras que usted ahora tiene un experto certificado que podría presentarse en el tribunal y probar su pérdida de bienes, el ajustador de pronto es solo un no experto como el resto de nosotros.
Esta es una forma legítima de agregar valor a la valoración de bienes de una compañía de seguros.
4) Envíe sus propios comparables a la compañía de seguros
Si no cree que la evaluación de sus daños materiales por parte de la compañía de seguros esté errada por miles, sino simplemente por cientos de dólares, podría considerar recortar comparables de vehículos similares de los anuncios clasificados del periódico.
En respuesta, el ajustador generalmente le dirá que los precios de oferta de vehículos en los periódicos no son muy exactos. Le dirán que los precios de venta, como los registros del Departamento de Vehículos Motorizados que usaron, son más exactos. Sin embargo, los anuncios clasificados son cierta evidencia del valor justo de mercado.
Si el ajustador de seguros está convencido de que usted no llegará a un acuerdo sobre el reclamo de bienes a menos que suban a cierta cifra, es posible que finalmente suban a esa cifra y usen sus comparables del periódico como base para justificar su decisión ante un supervisor.
Conclusión:
Los autos son un activo que se deprecia.
Saque el auto del lote de ventas y su valor se desploma. A menudo, a pesar de nuestros mejores esfuerzos, las personas terminan recibiendo menos por su pérdida de bienes de lo que habrían esperado. Sin embargo, entienda que, sin importar lo seguro que suene el ajustador, usted está en posición de negociar. Muchas veces estas compañías de seguros tienen un rango dentro del cual pueden llegar a un acuerdo por su pérdida total.
- Haga muchas preguntas: siempre exija que documenten cómo llegaron a su cifra,
- No tenga miedo de cuestionar sus cifras - o sus suposiciones sobre su vehículo.
- Siempre que sea posible, haga que dos compañías de seguros compitan por la resolución de su reclamo.
Un último punto: aunque los autos son un activo que se deprecia, las personas no lo son.
Aunque la compañía de seguros podría tener la ventaja en lo que respecta al valor de su auto, el valor de su caso de lesiones personales a menudo puede ser otra historia. Aunque ya haya recibido menos de lo que esperaba por su auto, por favor no suponga que la compañía de seguros tiene todas las cartas en lo que respecta a sus lesiones físicas, sus necesidades médicas futuras y sus reclamos por pérdida de salario relacionados con su accidente automovilístico.
Aunque nunca antes haya consultado a un abogado por ningún motivo, con este tipo de reclamos debería aprovechar una consulta gratuita y revisar su caso particular con un abogado litigante bien calificado.
En Anderson Hemmat, con mucho gusto dedicaremos el tiempo necesario con usted en persona para ayudarle a determinar si su reclamo podría beneficiarse de nuestros servicios.
