De todas las preguntas que me hacen las personas lesionadas en accidentes automovilísticos, esta es la que más escucho. Supongo que podría responder con algo como: "bueno, los seguros son un negocio altamente especializado, con su propio lenguaje, y pueden complicarse". O quizás podría culpar a la economía, como todos hoy en día, y responder: "bueno, en esta economía de recortes corporativos, es probable que estos ajustadores manejen más expedientes que hace 10 años, y su falta de comunicación es resultado de ello". Pero, al final, en lugar de recurrir a una de estas especulaciones, simplemente respondo diciendo lo que creo que es la verdad.
La razón por la que no puede obtener una respuesta clara de la compañía de seguros es que ellos se benefician de que usted NO entienda completamente sus derechos.
¿Duda de mi respuesta? ¿Ofende mi respuesta algún nivel de corrección política? Para ser honesto, por naturaleza no suelo ser alarmista. De hecho, la mayoría de mis escritos enfatizan la importancia de comprender el punto de vista de la otra parte. Pero créame cuando le digo que mi respuesta simplista a esta pregunta se basa en miles de ejemplos empíricos y en años de reflexión cuidadosa.
Sostengo que es casi imposible llegar a otra conclusión. Dada la uniformidad con la que las compañías de seguros tratan a las personas que presentan reclamos por lesiones, es imposible llegar a otra conclusión que no sea esta motivación. Hay ciertos rasgos sistémicos que estas compañías de seguros muestran una y otra vez. En algún momento uno tiene que concluir que no se trata de descuidos aislados, sino mucho más de procedimientos operativos institucionales generalizados.
Le sugiero que compare sus propias experiencias con las compañías de seguros con los siguientes ejemplos. Pregúntese: ¿le ofrecieron voluntariamente alguna de esta información en su caso?
1) Cuando usted resulta lesionado en una colisión de vehículos motorizados causada por otro conductor, ese conductor compró un seguro para protegerse hasta cierto monto de cobertura monetaria.
Los límites mínimos de cobertura en Colorado son de $25,000 por persona lesionada y $50,000 por accidente. Pero muchos conductores tienen límites de cobertura de responsabilidad civil muy superiores a los límites mínimos estatales.
La ley establece que una compañía de seguros debe divulgar los límites de su póliza dentro de los 60 días siguientes a la presentación de una demanda. Entonces, es lógico pensar que si un conductor negligente le causa lesiones y usted presenta un reclamo ante su compañía de seguros, también puede solicitar y recibir de manera confiable información sobre los límites de cobertura... ¿verdad? ¡FALSO!
No hace falta decir que nunca debe llegar a un acuerdo en su caso sin conocer el valor de la póliza de seguro real que compró el conductor culpable. Sin embargo, aunque usted tiene el derecho legal a esta información, sin un abogado que presione a la compañía de seguros, casi nunca le ofrecerán voluntariamente esta información vital. Sí, usted tiene derecho a ella. Sí, la necesita para asegurarse debidamente de no dejar dinero sobre la mesa en un acuerdo. Pero por lo general no compartirán esta información con usted.
¿Por qué? A la compañía de seguros le preocupa que, si usted conoce la cobertura de la póliza, pida esa cantidad. Piensan que, si usted acepta menos porque no sabe más, ¿qué daño hay? El viejo refrán es cierto: el conocimiento es poder. Las compañías de seguros quieren quedarse con todo el poder, porque para ellas el poder es dinero.
2) Cuando un conductor negligente destruye su automóvil, es la compañía de seguros de ese conductor la que está obligada a determinar el valor de reemplazo de ese vehículo y a ofrecerle el valor justo de reemplazo. Toda compañía de seguros tiene acceso a bases de datos para realizar estudios de mercado de vehículos comparables. Como en cualquier otra tasación, valorar artículos comparables, "manzanas con manzanas", es realmente la única forma de conocer el valor real.
Sin embargo, cuando la compañía de seguros lo llama para hablar del valor de su vehículo declarado pérdida total, parece justo que, si usted lo solicita, compartan el estudio de mercado que hicieron para llegar a su valor de reemplazo, ¿verdad? FALSO. Por lo general, en lugar de compartir su estudio, a menudo darán a entender que en realidad no hicieron ningún estudio de mercado (probablemente sí lo hicieron, pero no quieren compartirlo). Después de todo, si aceptan compartir el estudio de mercado, a usted le resultará fácil ver cuánto están subvaluando su vehículo.
3) Si usted es pasajero de un vehículo involucrado en un choque, casi siempre hay al menos $5,000 de cobertura de Pagos Médicos a la que tendría derecho simplemente por haber sido ocupante del vehículo motorizado. Uno pensaría que la compañía de seguros notificaría diligentemente a los pasajeros lesionados de su derecho a MedPay. Tiene sentido que la compañía de seguros quisiera asegurarse de que usted tuviera este dinero para pagar los cargos hospitalarios y médicos, ¿verdad? ¡FALSO!
Es importante que entienda que el objetivo número uno de la compañía de seguros no es ayudarle a recuperarse; es pagar la menor cantidad de dinero posible. Si sabe esto, entonces se entiende por qué no le hablarán de su póliza MedPay, porque entonces usted la usará y ellos tendrán que pagar.
4) Cuando un pasajero resulta lesionado en un accidente automovilístico por la negligencia del conductor del automóvil en el que viajaba como pasajero, la compañía de seguros está obligada a pagar no solo el dinero de responsabilidad civil, sino también la cobertura de conductor con seguro insuficiente.
Esto duplica la cantidad de dinero disponible para que una persona lesionada obtenga una indemnización. Uno pensaría que una compañía de seguros se aseguraría de que usted tuviera esta información, ¿verdad? ¡FALSO! Una vez más, ¿por qué querrían llevarlo a obtener más dinero, cuando posiblemente podrían salirse con la suya pagándole menos?
5) Cuando un conductor negligente le causa la pérdida del uso de su vehículo, la compañía de seguros de ese conductor culpable debería informarle de su derecho a obtener un vehículo de alquiler comparable sin costo alguno para usted. Uno pensaría que la compañía de seguros querría que usted supiera esto, ¿verdad? FALSO. La compañía de seguros quiere ahorrarse el todopoderoso dólar. Por eso guardarán silencio sobre el automóvil de alquiler.
Cada uno de los casos anteriores es un ejemplo de las muchas formas en que las compañías de seguros intentan evitar pagar los beneficios a los que tiene derecho una persona lesionada. No se equivoque: las compañías de seguros no tienen ningún deber fiduciario hacia usted y no velan por sus intereses. Por eso es tan importante que contrate a un abogado que libre estas batallas por usted.
En Anderson Hemmat sabemos que las compañías de seguros contratan a personas que trabajan muy duro para ellas a fin de asegurarse de pagar la menor cantidad de dinero posible. Creemos que usted merece tener a alguien que trabaje aún más duro de SU lado para asegurarse de que paguen una compensación justa. Hable hoy mismo con uno de nuestros abogados si tiene preguntas sobre sus derechos y no está obteniendo respuestas de la compañía de seguros.
