A) LA IDEA ERRÓNEA:
Existe la idea errónea de que usted no puede usar su seguro médico para pagar sus gastos médicos si se lesiona en un choque automovilístico, en un resbalón y caída o de alguna otra forma en la que reclama una compensación a una parte culpable o a una compañía de seguros. ¡Eso es absurdo!
Esta idea errónea probablemente proviene de un viejo vestigio de una época de la ley de Colorado, que terminó en 2003, en la que los beneficios del seguro de auto sin culpa (no-fault) eran los principales responsables de pagar los beneficios médicos relacionados con accidentes automovilísticos. Antes de 2003, si una persona se lesionaba en un accidente automovilístico y tenía seguro médico, ese seguro médico no pagaba ningún gasto médico hasta que se agotaran los beneficios del seguro de auto sin culpa. Como el seguro sin culpa ofrecía una gran cobertura a quienes se lesionaban en accidentes automovilísticos, la mayoría de las personas no necesitaban usar su seguro médico para pagar los gastos médicos relacionados.
Pero, cuando la ley cambió hace nueve años para eliminar los beneficios del seguro sin culpa, el seguro médico pasó de ser una fuente secundaria a una fuente primaria de cobertura de los gastos médicos relacionados con accidentes. Aun así, muchos de nuestros clientes con seguro médico no usan inicialmente su seguro médico para pagar sus gastos médicos antes de contratarnos para representarlos. Simplemente no se dan cuenta de que pueden usar su seguro médico INCLUSO en accidentes automovilísticos u otros casos de lesiones en los que otra persona tiene la culpa.
B) POR QUÉ EL SEGURO MÉDICO ES SU AMIGO DESPUÉS DE SU CHOQUE:
Si tiene la suerte de contar con seguro médico en el momento de sufrir sus lesiones personales, debe presentar sin falta TODOS los cargos de su atención médica y terapia a su proveedor de seguro médico.
El seguro médico es la fuente que debe responder y pagar sus gastos médicos después de que usted se lesione en un accidente. Contrario a lo que quizás le hayan dicho sus amigos, su familia o incluso su proveedor de seguro médico cuando llamó para solicitar atención (sí, sabemos que eso a veces sucede), su seguro médico es responsable de cubrir su atención médica.
Desde que la ley cambió en 2003, una vez que se llega a un acuerdo con la aseguradora de la parte culpable, el tema pasa a ser qué se debe devolver del acuerdo, si es que algo, al proveedor de seguro médico que cubrió los gastos médicos. Su proveedor de seguro médico, un hospital que presentó un gravamen (lien), su médico/quiropráctico que aceptó esperar a cobrar de su acuerdo, o una compañía de financiamiento privada que adelantó los gastos de su atención médica, todos esperan recibir una parte de su "pastel del acuerdo." Cuando el seguro médico paga los gastos médicos, sus esfuerzos por recuperar el dinero (con éxito o no) se denominan subrogación. Cuando una compañía de financiamiento paga los gastos médicos, sus esfuerzos de cobro se denominan su "derecho de interés reclamado."
Cuando usted se lesiona y no tiene seguro médico, a menudo es necesario acordar el pago de los gastos médicos con una compañía de financiamiento médico o con un médico que esperará a que usted resuelva su caso antes de cobrar. Pero, cuando tiene seguro médico, realmente nunca hay razón para no usar su seguro médico, y nunca hay razón para usar financiamiento privado en lugar del seguro médico.
C) LA DOBLE RAZÓN PARA USAR SIEMPRE SU SEGURO MÉDICO:
Las dos razones más importantes para tramitar SIEMPRE su atención médica relacionada con la lesión a través de su seguro médico son (1) el reajuste de precios y (2) la gran probabilidad de que no tenga que devolver tanto, o nada, a su seguro médico al llegar a un acuerdo en su caso.
Los hospitales con gravámenes, los médicos que lo atienden con un gravamen y las compañías de financiamiento generalmente le cobran más por el privilegio de esperar a cobrar del dinero del acuerdo. Cobran desde el extremo más alto del valor razonable de los servicios médicos hasta un nivel muchas veces superior al valor razonable de los servicios prestados. Lamentablemente, cuando nuestros clientes se lesionan y no tienen seguro médico, las fuentes de financiamiento como las compañías de financiamiento médico son un mal necesario. No obstante, para ser justos con estas fuentes de financiamiento, ellas asumen un riesgo extraordinario.
Estas fuentes aceptan pagarle a un médico para que le brinde atención AHORA con la expectativa de que se les pagará SI/O CUANDO usted logre resolver su caso. Pero no todos los casos de lesiones llegan a un acuerdo. Algunos casos van a juicio y, a veces, las personas lesionadas pierden en el juicio. Por lo tanto, al igual que un banco, las compañías de financiamiento médico se mantienen en el negocio asegurándose de que, cuando los casos sí se resuelven favorablemente, cobren generosamente para compensar los casos de mal riesgo que no se resuelven favorablemente. En consecuencia, solo debe usar compañías de financiamiento médico para cubrir sus gastos médicos como último recurso. Sin duda, el seguro médico, junto con su cobertura Med-Pay de su póliza de seguro de auto, debería cubrir sus gastos médicos por sus lesiones personales, no arreglos paralelos con un quiropráctico o una compañía de financiamiento médico.
1) Reajuste de precios del seguro médico:
Las compañías de financiamiento médico cobran un recargo, mucho más alto que el monto habitual cobrado por los mismos servicios médicos, por la carga de esperar a cobrar de su acuerdo. En marcado contraste, los proveedores de seguro médico reducen drásticamente los precios que los hospitales y médicos cobran por la atención médica. Las compañías de seguro médico tienen convenios con médicos y hospitales que les permiten "reajustar el precio" de los cargos facturados que los médicos y hospitales les envían.
Por lo tanto, cuando las compañías de seguro médico buscan la subrogación por la atención médica que pagaron, no esperan que usted pague el monto total que los hospitales y médicos les cobraron. En cambio, esperan que usted les devuelva los cargos bajos "reajustados" que realmente pagaron por su atención. Como puede ver, una persona que le devuelve a su seguro médico el costo de su atención pagará mucho menos que una persona que usó una compañía de financiamiento médico para cubrir sus gastos médicos (reajuste de precios frente a precios con recargo).
2) Leyes favorables hacen que ahora sea más difícil para las compañías de seguros quitarle dinero de su acuerdo:
La segunda ventaja abrumadora de usar su seguro médico para pagar la atención de sus lesiones personales proviene de la ley Make Whole (Make Whole Statute) que la Legislatura de Colorado adoptó hace dos años. En todos los casos en que el seguro médico o Med-Pay buscan que se les reembolse de su acuerdo el dinero gastado para pagar sus gastos médicos, ahora deben seguir procedimientos muy estrictos, y la evaluación general se basa en que la parte lesionada tiene el primer derecho al dinero del acuerdo. Por si se lo preguntaba, estas leyes no someten los cargos de las compañías de financiamiento médico al mismo tipo de escrutinio.
En Anderson Hemmat, entendemos que, para nuestros clientes, lo que importa no es el monto del acuerdo, sino lo que realmente pueden conservar al final del día; eso es lo que más importa. Si usted se lesiona en un accidente automovilístico o en un resbalón y caída y tiene seguro médico, SIEMPRE debe usar su seguro médico para cubrir los gastos médicos relacionados. Usar su seguro médico reduce significativamente el monto que tiene que devolver a sus proveedores de beneficios de salud después de llegar a un acuerdo. Sin duda, siempre es un mejor trato para nuestros clientes usar su seguro médico disponible en lugar de otras formas de financiamiento disponibles. Llámenos hoy si se ha lesionado y tiene preguntas sobre cómo manejar los gastos médicos resultantes.
