"Med-Pay" se describe a menudo como la cobertura de seguro olvidada. Casi todas las pólizas de automóvil la incluyen y, sin embargo, es poco común que nuestros clientes sepan si tienen esa cobertura. Con frecuencia tenemos que acudir directamente a la compañía de seguros de nuestro cliente para averiguar si nuestro cliente tiene esta cobertura. Por eso, este blog estará dedicado a explicar la cobertura olvidada, su utilidad y una estrategia para incluir su Med-Pay como parte de un plan integral para obtener el tratamiento médico necesario después de un accidente con lesiones.
¿Qué es Med-Pay?
Med-Pay es la forma abreviada de "Medical Payments" (pagos médicos). Antes era una cobertura opcional, pero desde enero de 2009, su compañía de seguros de auto debe ofrecer esta cobertura como parte de su paquete de seguro de auto. Su única función es pagar la atención médica después de un accidente automovilístico tanto para el titular de la póliza COMO para los demás ocupantes de ese vehículo. Colorado exige que a todo conductor de Colorado se le ofrezcan al menos $5,000.00 de Med-Pay para todos los autos asegurados después del 1 de enero de 2009. Según la ley de Colorado, los titulares de pólizas aún pueden rechazar esta cobertura firmando específicamente documentos en los que renuncian a ella. Pero si la compañía de seguros no puede presentar esta documentación firmada que pruebe que el titular de la póliza renunció a la cobertura, la compañía de seguros debe proporcionar la cobertura, independientemente de si cobró una prima o no. Aunque la cobertura mínima obligatoria de Med-Pay es de solo $5,000.00, yo animaría a todo conductor de Colorado a considerar la compra de Med-Pay adicional opcional de al menos $10,000.00 de cobertura si usted también tiene seguro médico para usted y su familia. Si no tiene seguro médico, le recomendaría comprar al menos $25,000.00 de cobertura de Med-Pay, si no más.
¿Cómo funciona Med-Pay?
La nueva ley de Med-Pay está muy orientada a asegurar que los centros de emergencia y las compañías de transporte de emergencia reciban su pago después de atender a una persona lesionada en un accidente automovilístico. Según la nueva ley, la compañía de seguros está obligada a retener en su poder $5,000.00 de la cobertura de Med-Pay del titular de la póliza durante un período de 30 días a partir del día en que la compañía de seguros recibe el aviso del accidente con lesiones. La compañía de seguros está obligada a retener dichos $5,000.00 específicamente para pagar a cualquier hospital, ambulancia o ambulancia aérea que pueda presentar un reclamo de reembolso de gastos médicos dentro de ese período de 30 días. Después del congelamiento obligatorio de 30 días, el saldo restante de los fondos médicos no reclamados puede usarse para pagar cualquier otro gasto médico relacionado con las lesiones que se presente a la compañía de seguros.
Por ejemplo, suponga que un titular de póliza que sufre un accidente con lesiones informa a su compañía de seguros el mismo día de su accidente. Durante los siguientes 30 días, los únicos proveedores de atención médica elegibles que pueden acceder a los fondos de Med-Pay son el personal de emergencia, los hospitales y otros centros de atención de urgencia. Si no se presentan reclamos dentro de esos 30 días, los fondos quedan disponibles para pagar otros tratamientos médicos en los que incurra el titular de la póliza. Si un titular de póliza compra $25,000.00 de Med-Pay, entonces, siempre que los cargos del tratamiento sean razonables y estén relacionados con el accidente, el titular de la póliza tiene a su disposición $20,000.00 de Med-Pay de inmediato. Después del período de 30 días, los otros $5,000, o cualquier saldo restante, pueden usarse para cualquier tipo de tratamiento de lesiones relacionadas con el accidente de auto.
Uso de Med-Pay junto con el seguro médico:
Hay dos cosas que deben entenderse al coordinar los beneficios de Med-Pay y del seguro médico. Primero, si un titular de una póliza de Med-Pay sufre lesiones considerables o de larga duración, o incluso lesiones catastróficas después de un accidente, el seguro médico generalmente cubrirá todos los cargos importantes, con excepción de los copagos y deducibles. Sin embargo, dependiendo del contrato de seguro, esos copagos y deducibles pueden sumar miles de dólares al año o más. En esos casos, una buena manera de evitar gastos de bolsillo considerables es utilizar Med-Pay como pagador secundario de copagos y deducibles. En otras palabras, un titular de póliza podría usar primero el seguro médico para pagar los gastos médicos y luego simplemente solicitar a Med-Pay el reembolso de los copagos y deducibles. Sin embargo, si el tratamiento no se extiende por un período considerable y se limita a menos del monto de Med-Pay que el titular de la póliza ha comprado, un enfoque inteligente podría ser usar Med-Pay para todas las necesidades de atención médica relacionadas con las lesiones.
Una razón por la que usted podría optar por usar Med-Pay para toda la atención médica relacionada con las lesiones es que, a partir del 1 de enero de 2009, los proveedores de Med-Pay no tienen derecho a recuperar su dinero de ningún acuerdo final que usted pueda recibir de la compañía de seguros del conductor culpable. En cambio, las compañías tradicionales de seguro médico que pagan cualquier cantidad de los gastos médicos de un accidente automovilístico tienen derechos contractuales a que se les devuelva su dinero, a veces con prioridad sobre el derecho de la persona lesionada a ser compensada. Este derecho a ser reembolsado se llama subrogación, y ahora los proveedores de Med-Pay no pueden subrogarse legalmente. Por lo tanto, es necesario considerar cuidadosamente si se debe utilizar Med-Pay, el seguro médico o ambos al coordinar la atención médica después de un accidente automovilístico.
¿Es Med-Pay adecuado para usted?
Desde un punto de vista legal/médico, obtener niveles más altos de Med-Pay opcional es prudente y recomendable. Desde un punto de vista económico, el consenso general a nivel nacional parece ser que es muy asequible y, a menudo, una alternativa más económica que el seguro médico. Sin embargo, como se detalló anteriormente, el seguro médico funciona de manera diferente y Med-Pay no es un sustituto adecuado del seguro médico, ni viceversa. Ambos tienen su lugar. Lo ideal sería que usted tuviera ambos a su disposición en caso de un accidente automovilístico.
En Anderson Hemmat, siempre estamos dispuestos a hablar con usted sobre sus asuntos de Med-Pay o cualquier otro asunto relacionado con su accidente de auto con lesiones. Su consulta siempre es gratuita.
