Escribí este artículo para informar a las personas sin seguro que han resultado lesionadas en un accidente de vehículo motorizado sobre sus derechos cuando tratan con compañías de financiamiento médico. Si usted no tiene seguro y necesita atención médica, existen varios programas privados que lo dirigirán a médicos y terapeutas calificados. Para recibir tratamiento, usted firmará lo que se denomina un "convenio de gravamen médico". Conforme a este convenio, se le brinda atención médica sin que usted pague dinero por adelantado y, a cambio, en el momento del acuerdo o del veredicto del jurado, la compañía de gravámenes médicos buscará el reembolso del tratamiento brindado con los fondos de su acuerdo.
Estas compañías de financiamiento médico ofrecen una vía de atención para personas sin seguro que, de otro modo, podrían quedarse sin un tratamiento médico muy necesario. Sin embargo, estos convenios de "tratar ahora, pagar después" pueden resultar costosos porque estas compañías asumen el riesgo de que el caso no llegue a un acuerdo y cobran recargos enormes sobre los servicios médicos que brindan. Por ejemplo, una cirugía ambulatoria de rodilla, que normalmente podría costar $5,000, podría terminar costándole $40,000. En consecuencia, a veces los acuerdos de lesiones personales que reciben nuestros clientes podrían no ser lo suficientemente grandes para cubrir todos sus gastos médicos. Este artículo analiza los derechos de las víctimas lesionadas y las soluciones y técnicas que utilizamos cuando las facturas superan el dinero disponible.
A) LOS CARGOS MÉDICOS DEBEN SER RAZONABLES
Cuando vencen las facturas de financiamiento médico, es importante que las víctimas lesionadas entiendan que las facturas pueden reducirse mediante la negociación con la compañía de financiamiento médico. Si la compañía de financiamiento no está dispuesta a negociar o si las partes no logran ponerse de acuerdo sobre un monto, el monto que se pagará será determinado por un tribunal. Entonces, pregúntese: si la compañía de financiamiento tiene que solicitar una orden judicial que exija el pago de sus facturas, ¿qué tiene que probar? La respuesta sencilla es que tiene que convencer a un juez de que sus cargos médicos son razonables, independientemente de cualquier convenio unilateral que usted haya firmado con ella para recibir tratamiento. La ley exige que las compañías de financiamiento prueben que lo que se le cobró a usted por su atención médica es razonable en comparación con lo que otro paciente podría pagar por servicios similares.
Por lo que he observado, la razonabilidad de las tarifas que las compañías de financiamiento médico cobran por los servicios médicos siempre es vulnerable a cuestionamientos. Por otro lado, los costos más altos que cobra la compañía de financiamiento son parte del negocio, porque estas compañías de financiamiento médico le permiten ver a los médicos de inmediato sin que usted tenga que pagar costos por adelantado, mientras aceptan esperar meses o años para recibir el pago. Para que esta estructura de negocio tenga sentido, debe existir algún tipo de incentivo para la compañía de financiamiento. Después de todo, este modelo de negocio no sería viable si las compañías de financiamiento solo pudieran esperar recibir la "tarifa vigente" dos a tres años después de haberle proporcionado los recursos necesarios para ver al médico de inmediato.
No obstante, cuando llevamos a las compañías de financiamiento médico a los tribunales por su facturación, sabemos que con regularidad tienen problemas para probar que sus cargos por atención médica son razonables. Ahora que sabe que usted, el paciente, está en una posición de negociación superior frente a las compañías de financiamiento médico, la pregunta es: ¿qué hacen usted o su abogado para lograr que acepten menos?
B) ENFOQUE DE 3 PASOS:
El resto de este artículo analiza el enfoque de 3 pasos que usamos en nuestra oficina para lograr que las compañías de financiamiento médico reduzcan sus facturas. Este enfoque funciona tanto al tratar con compañías de financiamiento médico como con médicos.
PASO 1: LA CARTA:
El primer paso que tomamos para reducir las facturas de financiamiento médico de nuestro cliente es enviar una carta a la compañía de financiamiento para iniciar el proceso de negociación. En nuestra opinión, la comunicación escrita mediante una carta es una necesidad para negociar y reducir los gastos médicos con la compañía de financiamiento, porque las llamadas telefónicas o los correos electrónicos no tienen ningún valor. Esta carta debe enviarse a la persona encargada de cobranzas de la compañía de financiamiento y debe enviarse por correo certificado o de una manera que le permita probar que fue recibida. El correo certificado, aunque costoso, suele ser adecuado y hace que la carta parezca más importante. Prefiero enviar la carta por fax porque la compañía de financiamiento médico la recibe rápidamente y tengo una hoja de confirmación que prueba que recibieron la carta.
Cuando escribo a estas compañías para decirles que sus precios son demasiado altos, casi siempre comienzo la carta explicando que mi cliente tiene toda la intención de pagar el valor razonable del tratamiento que recibió. Otra vez, que quede claro: estas compañías merecen que se les pague el valor razonable de sus servicios. Pero la perspectiva de recibir dinero AHORA puede ofrecer un incentivo adicional para que estas compañías acepten mucho menos que sus cargos brutos.
Siempre trato de ser específico en mis inquietudes sobre los precios que se cobran por el tratamiento. Por ejemplo, señalo que le facturaron a mi cliente la fisioterapia a una tarifa de $350 por visita. Luego les digo que sabemos que otros terapeutas de la zona cobran a las compañías de seguros médicos alrededor de $150 por visita. Además, estos terapeutas que cobran bastante menos a menudo esperan recibir menos que ese monto.
El monto facturado por procedimientos quirúrgicos también suele estar inflado. A menudo, las personas que se someten a artroscopias de rodilla o de hombro se realizan sus procedimientos en un centro quirúrgico ambulatorio. Por mi amplia experiencia, sé que estos procedimientos se facturan a las compañías de seguros en el rango de $4,000 a $5,000. Además, sé que las compañías de seguros solo pagan a los médicos entre $1,800 y $3,000 por estos procedimientos. En cambio, las compañías de financiamiento médico a menudo envían facturas a mis clientes cobrándoles $15,000 o más por estos mismos procedimientos. Simplemente les informo a estas compañías que conozco la "tarifa vigente" de los servicios y que sus cargos superan con creces ese monto.
Las otras tres cosas que casi siempre comunico a las compañías de financiamiento en mis cartas son: (1) Le informo a la compañía de financiamiento la cantidad de dinero que mi cliente recibió de su acuerdo. Incluir este monto en la carta ayuda a la compañía de financiamiento a entender por qué mi cliente necesita que reduzca su factura, porque se le informa cuánto tenemos en total para pagarle a ella y a los demás proveedores médicos que tienen gravámenes sobre el acuerdo de mi cliente;
(2) Le proporciono a la compañía de financiamiento el monto o la cifra que mi cliente estaría dispuesto a pagar. Simplemente quejarse de una factura no le llevará a ninguna parte. Usted tiene que hacer que la compañía de financiamiento entienda que está dispuesto a pagarle, solo que no tanto como quiere; (3) Siempre le doy a la compañía de financiamiento un plazo para aceptar la cifra. Las personas de cobranzas a quienes enviamos estas cartas tienen que obtener la aprobación de sus supervisores antes de poder autorizar cualquier reducción, así que normalmente les doy diez días para aceptar mi oferta.
En nuestro enfoque de 3 pasos para reducir los gastos médicos de nuestros clientes, la mayoría de las disputas con las compañías de financiamiento se resuelven escribiendo una carta y negociando de manera amistosa con ellas. Sin embargo, si eso no funciona, el siguiente paso es contratar a un médico para que revise la facturación. Contratar a un médico para revisar las facturas de la compañía de financiamiento demuestra que usted habla muy en serio al disputar sus cargos.
PASO 2: CONTRATAR A UN MÉDICO PARA REVISAR LA FACTURACIÓN - ENVIAR UNA SEGUNDA CARTA:
Como mencioné antes, enviar una carta a la compañía de financiamiento detallando las razones por las que mi cliente necesita que se reduzca su factura a menudo lleva a un arreglo favorable para mi cliente. Sin embargo, en ocasiones, contrato a un médico para que revise la facturación en disputa. El médico luego redacta un informe que analiza los servicios médicos que recibió mi cliente y el valor razonable de esos servicios. Por supuesto, contratar a cualquier persona cuesta dinero, y los médicos cobran unos cientos o incluso mil dólares por este tipo de informes. Sin embargo, estos informes suelen valer cada centavo porque pueden reducir la factura que usted le debe a una compañía de financiamiento médico en miles o incluso decenas de miles de dólares.
Contratar a un experto para determinar el valor razonable de la atención médica que recibieron mis clientes suele dar como resultado una resolución favorable para ellos. Le demuestra a la compañía de financiamiento que usted habla en serio al disputar sus cargos. También le demuestra a la compañía de financiamiento que, si este asunto tiene que ser decidido por un juez, ya tenemos a nuestro experto listo. En su inmensa mayoría, los casos que no se resuelven con una carta se resuelven después de presentar el informe de nuestro experto y una segunda carta posterior a la compañía de financiamiento.
Sin embargo, hay casos en los que algunas compañías de financiamiento siguen negándose a reducir sus facturas incluso después de haberles enviado una carta y de haberles proporcionado el informe de un médico independiente que demuestra que su facturación no es razonable. En esos casos poco frecuentes, recurrimos al paso 3.
PASO 3: INTERPLEADER (CONSIGNACIÓN JUDICIAL DE FONDOS EN DISPUTA):
El 99% o más de las disputas con compañías de financiamiento se resuelven con una sola carta o después de que contratamos a un médico independiente para que nos redacte un informe. Sin embargo, hay ocasiones en las que solo se puede llegar a una resolución consignando el dinero ante el tribunal mediante un interpleader.
"Interpleader" (consignación judicial de fondos en disputa) es una palabra legal extraña que básicamente significa "dejemos que el juez decida". El interpleader funciona bien para mis clientes porque, cuando solicitamos la intervención de un juez, ya contamos con una médica independiente que nos ha dado su opinión de que las facturas de la compañía de financiamiento no son razonables. Además, una vez que el caso está ante el tribunal, podemos exigir que la compañía de financiamiento presente, como parte del proceso de exhibición de pruebas, cheques y facturas que demuestren lo que REALMENTE pagó a las clínicas que trataron a mi cliente. Invariablemente, esos precios serán sustancialmente menores que lo que ahora le reclama a mi cliente a cambio.
En mi experiencia, la audiencia de interpleader es casi siempre una experiencia rápida y agradable para mis clientes. Por lo general, a los jueces les agradan mucho más las personas que las compañías. Además, las facturas infladas de la compañía de financiamiento, junto con el hecho de que presentemos en persona a un médico independiente con una opinión mucho más razonable sobre el verdadero valor de los cargos, suelen dar como resultado que mis clientes ganen y obtengan un veredicto a su favor.
En Anderson Hemmat, luchamos para obtener la mayor cantidad de dinero para nuestros clientes, ya sea mediante un acuerdo o un veredicto del jurado. Aun así, a veces las facturas están demasiado infladas o simplemente no hay suficiente dinero para todos. En esos casos, seguiremos negociando con las compañías de financiamiento médico para reducir las facturas de nuestros clientes, de modo que el cliente pueda conservar la mayor parte posible de su acuerdo. Esta disposición a luchar por usted incluso después de que haya resuelto su caso es lo que nos distingue. Llámenos hoy si ha sufrido una lesión grave y le preocupa que una compañía de gravámenes médicos se quede con todo el dinero de su acuerdo.
