Cuando compra un seguro de automóvil, usted está comprando tranquilidad y cierto nivel de seguridad financiera. Algunas personas tienen muchos bienes y, por lo tanto, mucho que perder si se ven involucradas en un accidente. Otras tienen muy poco y no tienen tanto que perder. En cualquier caso, las opciones y los niveles de cobertura que ofrecen las compañías de seguros pueden resultar confusos. Hace poco me cambié a una nueva compañía de seguros y actualicé mi propia cobertura. Durante ese proceso, se me ocurrió que una explicación básica de las opciones y los niveles de cobertura que ofrecen las compañías de seguros podría ser útil para quienes estén pensando en comprar o actualizar su seguro de auto.
ANTECEDENTES:
En la vida hay algunas certezas. Una de esas desafortunadas certezas es que, estadísticamente, a lo largo de su vida probablemente se verá involucrado en al menos un accidente automovilístico grave. Usted podría ser víctima de un accidente automovilístico y, en consecuencia, esperará que el conductor que causó el choque pague los daños a su propiedad y sus cuentas del hospital. Usted podría ser el causante del choque y las personas a quienes lesionó esperarán que usted pague sus cuentas del hospital. Usted o un ser querido podría causar una lesión catastrófica grave, o incluso una muerte.
Cuando ocurren accidentes automovilísticos, la ley espera que la persona que causó el accidente pague los daños y perjuicios y las pérdidas. Permítame repetir lo que acabo de decir para enfatizarlo: la ley espera que USTED pague si tiene la culpa. Así que, aunque todos los residentes de Colorado están obligados a tener seguro de auto, NADA lo exime de su responsabilidad legal principal de pagar todas las lesiones y pérdidas que su manejo descuidado cause a otros.
Cuando usted compra un seguro de auto, pagar su parte de las lesiones y pérdidas que cause su manejo descuidado pasa a ser tarea de la compañía de seguros si usted tiene un accidente. Pero es importante recordar que tener seguro de auto de ninguna manera es un cheque en blanco. Todo seguro de auto se vende con distintos niveles de cobertura. Cuando su cobertura se agota, usted queda a cargo de pagar las lesiones y pérdidas que su seguro no cubrió. Por lo tanto, comprar el nivel de cobertura adecuado es fundamental.
En cuanto a la cobertura del seguro de auto, no existe una talla única. En pocas palabras, no todos necesitan el mismo nivel de cobertura. Un hombre casado de 50 años, sostén de su familia, que mantiene a sus dos hijos en la universidad, por lo general necesita un mayor nivel de protección de seguro de auto que un joven soltero de 19 años que trabaja en Starbucks y todavía vive con sus padres. ¿Por qué? Porque mientras más bienes tenga, más le pueden quitar si causa un accidente automovilístico. El seguro de auto está diseñado para proteger sus bienes. Mientras más bienes tenga, más cobertura de seguro debería buscar para protegerse.
OPCIONES DE COBERTURA DE SEGURO:
Si hoy llama a un agente de seguros de auto y le dice que quiere comprar un seguro para su carro, le sorprenderá la cantidad de opciones disponibles. ¿Quiere cobertura de colisión o solo responsabilidad civil básica? ¿Cuánta cobertura de responsabilidad civil quiere: límites de cobertura básicos o más altos? ¿Quiere Med Pay? ¿Cuánto Med Pay quiere? ¿Y la cobertura de conductor sin seguro? ¿Qué tal una póliza paraguas?
Decisión #1: Solo responsabilidad civil o cobertura total:
El seguro básico que todo dueño de un vehículo en Colorado está obligado a tener, como mínimo, es una póliza de responsabilidad civil de 25K/50K. Eso significa que si usted choca contra alguien, su compañía de seguros no pagará más de $25,000 por persona ni más de $50,000 por accidente por las lesiones físicas, los gastos médicos, la pérdida de salario y el sufrimiento emocional de las personas a quienes lastimó su manejo descuidado. Además, esta cobertura mínima no paga más de $15,000 por todos los daños a la propiedad que usted cause como conductor culpable.
Entonces, ¿qué pasa si tiene una póliza con límites mínimos y su mal manejo le causa la muerte a alguien en la carretera? Este es un gran ejemplo de cuándo su seguro puede agotarse y usted aún podría enfrentar muchos cientos de miles de dólares de responsabilidad personal. No tiene nada de malo comprar solo cobertura de responsabilidad civil con el límite mínimo. Sin embargo, este tipo de cobertura no es apropiado si usted gana buen dinero, tiene bienes o no está preparado para declararse en bancarrota en caso de que realmente lesione a alguien en un choque.
Otra opción de cobertura que puede comprar además de la de responsabilidad civil es la cobertura de colisión ("cobertura total"). El único beneficio que la cobertura de colisión agrega a su póliza es la posibilidad de reparar o reemplazar su propio carro, aunque usted cause el choque. Si tiene un buen carro y no le parece bien andar con abolladuras y golpes en su vehículo, la cobertura de colisión es realmente importante. La cobertura de colisión también pagará la reparación de su vehículo si un venado se atraviesa frente a su carro, si estaciona su carro y lo golpean, o si inexplicablemente estrella su carro contra un árbol o un poste de luz.
Si usted no tiene la culpa del choque, no necesita recurrir a la cobertura de colisión para pagar los daños a su carro. El seguro del conductor culpable tendrá que pagar. Pero con cobertura de colisión en su póliza, si no le gusta lo que el seguro del conductor culpable quiere pagar por los daños a su carro, siempre puede hacer que su compañía de seguros repare su vehículo a través de su cobertura de colisión. Claramente, tener cobertura de colisión es para cualquier persona que tenga un vehículo más nuevo que quisiera reparar si sufriera daños en un accidente automovilístico.
Decisión #2: Límites de responsabilidad civil:
Al elegir los límites de responsabilidad civil de su póliza de seguro, no es momento de ahorrar. Cuando le pregunten cuánta cobertura de responsabilidad civil quiere, la verdadera pregunta es cuánta protección necesita frente a las personas que lo demanden si las lesiona en un accidente. Nuevamente, la cantidad de cobertura de responsabilidad civil que necesita depende de lo que tenga en cuanto a bienes, dinero, buen empleo, etc. Por ejemplo, un millonario debería buscar límites de cobertura de responsabilidad civil de un millón de dólares o más. Un joven estudiante universitario no necesita ni cerca de esa cantidad de cobertura. Una póliza básica de 25/50 probablemente sería suficiente. Cuando ese estudiante se gradúe y consiga empleo, una esposa, un bebé y una hipoteca, probablemente convendría cambiarse a límites de cobertura de responsabilidad civil más altos.
Piénselo de esta manera. Suponga que va manejando por la calle y recibe una llamada importante en su celular. Mientras intenta contestar el teléfono, atropella y lesiona gravemente a una peatona en un cruce peatonal. Cuando esa peatona lesionada, cuyas lesiones ahora le impiden trabajar, me contrate, buscaré determinar el alcance de las necesidades médicas actuales y futuras de mi clienta y de su pérdida de salario pasada y futura. Luego compararé esas cifras con los límites de su cobertura de responsabilidad civil.
Si las necesidades médicas de mi clienta son mayores que sus límites de cobertura, tendré que decidir si acepto un acuerdo con su compañía de seguros por los límites de su cobertura, O si lo llevo a usted a los tribunales con la esperanza de ir más allá de los límites de su cobertura de seguro para tomar sus bienes personales. Así que, si usted tiene límites de cobertura bajos, pero tiene una casa con capital acumulado, carros totalmente pagados, cuentas de ahorro o un buen empleo en el que yo pueda embargar su salario, entonces podría decidir no aceptar lo que su compañía de seguros está dispuesta a pagar y, en cambio, reclamarle a usted por encima de sus límites de cobertura.
Por consiguiente, debería tratar de comprar una cobertura de responsabilidad civil igual o superior a su propia situación financiera. Además de la cobertura básica de 25/50, las compañías de seguros casi siempre ofrecen límites de cobertura de 50/100, 100/300 y 250/500. Recuerde que la primera cifra indica cuánto pagará su compañía de seguros a cualquier persona lesionada que quiera reclamarle por su mal manejo, y la segunda cifra es la cantidad total que pagará sin importar cuántas personas lastime en su choque.
Muchas compañías de seguros ofrecen un millón de dólares de cobertura de responsabilidad civil. Los profesionales con casa, carros y buenos empleos deberían considerar seriamente esos límites de cobertura más altos. Nuevamente, mientras más altos sean sus límites de cobertura de responsabilidad civil, más probable es que las personas a quienes lesione en un accidente automovilístico limiten su exigencia de compensación por lesiones a los límites de su cobertura de responsabilidad civil. En otras palabras, tener un límite de cobertura de responsabilidad civil más bajo aumenta su riesgo de responsabilidad personal si se ve involucrado en un accidente. Por el contrario, tener un límite de cobertura de responsabilidad civil más alto reduce el riesgo de responsabilidad personal.
Decisión #3: Cobertura de conductor sin seguro/con seguro insuficiente
Los estudios muestran que el 15-25% de todos los conductores en la carretera no tiene seguro. Sin importar cuánto seguro de responsabilidad civil tenga, si no compra cobertura de conductor sin seguro y un conductor sin seguro lo lesiona, nadie estará ahí para compensarlo por sus lesiones y pérdidas. Además de la población que no tiene ningún seguro, la mayoría de los conductores en la carretera tiene seguro insuficiente. Comprar cobertura de conductor sin seguro le da la posibilidad de recurrir a su compañía de seguros para que lo compense por las lesiones causadas por conductores culpables sin seguro y con seguro insuficiente.
Como regla básica, cualquiera que sea su nivel de cobertura de responsabilidad civil, debería considerar la misma cantidad de cobertura para protegerse contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente. Así que, si decide que necesita una cobertura de responsabilidad civil de 250/500, obtenga una cobertura de conductor sin seguro de 250/500 por las mismas razones. Suele ser una cobertura bastante económica e invaluable si lo lastima un conductor descuidado.
Decisión #4 ¿Med Pay o no?
Si se lesiona en un choque y tiene Med Pay, su seguro pagará sus cuentas del hospital y gastos médicos hasta los límites de la cobertura de Med Pay que haya comprado, sin importar quién tuvo la culpa del accidente. Med Pay es menos importante si tiene un buen seguro médico. Sin embargo, las compañías de seguro médico esperan que se les reembolse el dinero que gastan en su atención si usted obtiene un acuerdo por su accidente automovilístico.
Con Med Pay, nunca tiene que reembolsarle a su compañía de seguros el dinero que aportó para su atención. Además, la mayoría de los planes de seguro médico exigen el pago de copagos y deducibles, y usted puede usar su Med Pay para cubrir esos costos. En Colorado, Med Pay se incluye automáticamente en todos los planes básicos de seguro de auto hasta un nivel de $5,000, a menos que usted decida que no lo quiere. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen niveles de cobertura de Med Pay de entre $5,000 y $25,000.
Decisión #5: ¿Y la cobertura paraguas?
Las compañías de seguros también venden un producto llamado cobertura paraguas. Se trata de pólizas secundarias, por lo general asequibles, que lo protegen hasta por otro millón de dólares más allá de cualquier otra póliza que tenga vigente. Por menos de un par de cientos de dólares al año, puede agregar una póliza paraguas a la cobertura de su seguro de auto para protegerse de la responsabilidad personal por lesiones que cause a otros y que podrían superar sus límites de cobertura actuales. Además, algunas compañías de seguros venden pólizas paraguas que pueden usarse como cobertura secundaria de conductor sin seguro/con seguro insuficiente. Si usted se lesiona, estas pólizas paraguas, junto con su cobertura de conductor sin seguro, pueden brindarle altos niveles de cobertura de seguro potencial.
Como el costo de la cobertura paraguas es tan razonable, y como estas pólizas ofrecen una cobertura tan completa y enorme, cualquier profesional con bienes y obligaciones, hipotecas, hijos, un buen empleo, etc., debería considerar seriamente agregar esta cobertura a la que ya tiene, si es posible.
En Anderson Hemmat, queremos que usted sea el conductor más seguro posible y esperamos que nunca sea el causante de un accidente. Pero, ya sea que cause un accidente o no, determinar el tipo y el nivel adecuados de cobertura de seguro es de vital importancia. Espero que la lectura de este artículo le haya dado la información que necesita para tomar una decisión informada sobre su póliza de seguro de auto.
