Cuando una persona resulta lesionada en un choque de vehículo motorizado, casi siempre intervienen dos compañías de seguros: la compañía de seguros de la parte culpable y la propia compañía de seguros de la persona lesionada. Cuando un conductor culpable no tiene seguro o cuando los daños y pérdidas sufridos por la persona lesionada superan el monto de la cobertura de seguro que tiene la persona culpable, la persona lesionada puede pedirle a su propia compañía que intervenga y pague dinero adicional conforme a lo que se denomina una póliza de conductor sin seguro/con seguro insuficiente.
La mayoría de los conductores en Colorado tienen cobertura de conductor sin seguro. De hecho, la ley exige que las compañías de seguros vendan cobertura de conductor sin seguro con cada póliza, a menos que el titular de la póliza firme específicamente documentación en la que rechace la cobertura de conductor sin seguro. Lo que los consumidores a veces no saben es que toda póliza de conductor sin seguro es también una póliza de seguro de conductor con seguro insuficiente. Por lo tanto, cuando examine la sección de conductor sin seguro de su póliza, verá que hay un lugar identificado como "UM/UIM." Eso significa que su cobertura es tanto de conductor sin seguro (cuando lo choca un conductor que no tiene ningún seguro) como de conductor con seguro insuficiente (cuando lo choca un conductor con menos seguro que el valor de sus daños y pérdidas).
La cobertura de conductor sin seguro es sencilla. Cuando su compañía de seguros evalúa las lesiones que usted sufrió en un choque de vehículo motorizado con un conductor culpable sin seguro, simplemente determina el alcance de sus pérdidas y luego está obligada a ofrecerle una cantidad justa de dinero para compensarle por esas pérdidas, hasta los límites de la cobertura que usted compró. En la práctica, el valor de su caso suele ser objeto de intensa disputa, pero al menos el concepto es fácil en teoría.
La cobertura de conductor con seguro insuficiente es menos clara. Si usted presenta un reclamo contra la compañía de seguros del conductor culpable y esta le paga hasta el último centavo de la póliza de seguro, digamos $25,000, entonces tendría la oportunidad de presentar un reclamo contra su cobertura de conductor con seguro insuficiente. Usted le argumentaría a su compañía de seguros que sus daños y pérdidas valen más que los $25,000 que ya recibió. En ese momento, su compañía de seguros está obligada a determinar el valor total de sus pérdidas y luego aplicar como crédito el monto que usted ya recibió del conductor culpable.
A modo de ejemplo, digamos que el valor total de los gastos médicos, la pérdida de salario y el dolor y sufrimiento prolongado de Ian, el lesionado, asciende, en opinión de su propia compañía de seguros, a $125,000. Si Ian tiene $100,000 de protección de conductor con seguro insuficiente, debería esperar que su compañía de seguros considere el valor total de la pérdida ($125,000), aplique un crédito por los $25,000 que él ya recuperó de la compañía de seguros del conductor culpable y entregue la totalidad de los $100,000 de su cobertura disponible.
Ahora, hagamos el escenario más complejo. Digamos que la compañía de seguros del conductor culpable quiere llegar a un acuerdo con usted, pero simplemente no está dispuesta a ofrecer los límites totales de la cobertura de la parte culpable. Las compañías de seguros a menudo solo están dispuestas a pagar unos miles de dólares menos que el monto total de la cobertura de la parte culpable. Lo que una persona lesionada debe considerar cuando se le ofrece un poco menos que la póliza de seguro del conductor culpable es si vale la pena continuar el reclamo mediante un litigio prolongado para recuperar el monto total de la póliza.
Una pregunta que se hace con frecuencia en esta situación es si tendría sentido presentar una demanda, ir a la corte y traer médicos a testificar simplemente para recuperar los $2,500 de beneficios adicionales que una póliza tiene disponibles, en una situación en la que una compañía de seguros ha decidido obstinadamente que solo está dispuesta a pagar $22,500 de una póliza que tiene $25,000 de cobertura. Por supuesto, rara vez tiene sentido gastar decenas de miles en costos de litigio para obligar a la compañía de seguros a pagar el monto total de la póliza. En tal circunstancia, la ley de Colorado le permite llegar a un acuerdo por menos del monto total de la cobertura del conductor culpable y, al mismo tiempo, conservar sus propios derechos de recurrir a su propia cobertura de conductor con seguro insuficiente para cubrir la diferencia y recuperar el valor total de sus pérdidas.
Esto fue confirmado en un caso llamado Jordan v. Safeco Insurance Company of America. En Jordan, una persona lesionada no logró que la compañía de seguros del conductor culpable pagara los límites totales de la cobertura. Pagaron una cantidad muy cercana a los límites, pero no el monto total. Los abogados del conductor lesionado pensaron que tenía sentido llegar a un acuerdo por un poco menos de los límites totales de la cobertura porque tenían cobertura de conductor sin seguro/con seguro insuficiente para compensar la diferencia. Cuando el ajustador de la cobertura de conductor con seguro insuficiente examinó el reclamo, consideró que el valor de la pérdida equivalía al monto total de la cobertura de lesiones corporales del conductor culpable. Por lo tanto, lo que determinó el ajustador de la cobertura de conductor con seguro insuficiente fue que, si Jordan hubiera recuperado la totalidad de la póliza del conductor culpable, las lesiones no eran suficientes para que Safeco (la compañía de seguros de Jordan) debiera dinero adicional. Jordan argumentó que habría sido económicamente impráctico perseguir al conductor culpable mediante el proceso judicial simplemente para cobrar el saldo restante de la cobertura y que por esa razón la cobertura de conductor con seguro insuficiente debía cubrir el monto restante.
Lamentablemente, nuestro Tribunal no estuvo de acuerdo. El Tribunal dijo que la cobertura de conductor con seguro insuficiente está disponible para cualquier monto de pérdida en que incurra el titular de una póliza por encima de los límites de cobertura que tiene el conductor culpable, independientemente de si la persona lesionada llega realmente a un acuerdo por los límites totales o no. El Tribunal concluyó que una aseguradora puede debidamente negar la cobertura UIM por la diferencia entre los límites de cobertura de seguro de las partes culpables y el monto del acuerdo con el conductor culpable, porque el proveedor de la cobertura de conductor con seguro insuficiente no tiene que financiar la brecha entre el monto recuperado y el monto total de los límites de cobertura de la parte culpable.
En consecuencia, los conductores que tienen cobertura de conductor con seguro insuficiente deben preocuparse un poco más por su propia compañía de seguros. Aun cuando la compañía de seguros confirme que tienen cobertura de conductor con seguro insuficiente y aun cuando el proveedor de la cobertura de conductor con seguro insuficiente le dé permiso para llegar a un acuerdo con el conductor culpable (lo cual generalmente se exige en todas las pólizas de seguro), eso no significa que su compañía de seguros vaya a valorar de buena gana su pérdida y pagarle lo que se le debe sin antes aplicar un crédito total por el monto total que tenía el conductor culpable en cobertura de seguro. Las personas lesionadas deben tener cuidado al llegar a acuerdos con conductores culpables por montos muy inferiores a la cobertura de seguro de la parte culpable si la persona lesionada espera, de manera realista, tener un reclamo UIM valioso.
CONCLUSIÓN:
En Anderson Hemmat, sabemos que es importante entender asuntos legales complejos como la cobertura UM/UIM. No entender la diferencia entre la cobertura UM y la UIM podría llegar a costarle miles si está presentando un reclamo por lesiones. Si usted resultó lesionado en un choque automovilístico y tiene preguntas sobre su cobertura UM/UIM y sobre cómo esa cobertura puede compensarle, por favor llame y hable hoy mismo con uno de nuestros abogados.
