Las víctimas lesionadas en choques de vehículos motorizados a menudo no tienen ningún seguro que cubra la atención médica o tienen varios tipos distintos de seguro. Las personas que tienen la suerte de contar con seguro médico a menudo me preguntan si deben usar su seguro médico para pagar la atención médica relacionada con un accidente automovilístico o si deben usar la cobertura MED-PAY que tienen en su póliza de auto. Existe una confusión general en la comunidad médica y legal sobre este tema. En este blog, quiero aclarar parte de la confusión común sobre estos asuntos y también detallar las ventajas y desventajas de cada opción. Hay algunos asuntos en la ley que generan debate, y a menudo varios puntos de vista pueden ser correctos. Las opiniones expresadas aquí se consideran generalmente el punto de vista mayoritario de los abogados que representan a víctimas de lesiones.
SEGURO MÉDICO:
Ventaja: En caso de un accidente automovilístico, el seguro médico pagará su tratamiento. No pagará las facturas a precio completo. Paga las facturas a una tarifa acordada con el proveedor de atención médica. Al mismo tiempo, en estas situaciones, el consultorio del médico no puede cobrarle a usted el saldo de lo que el seguro médico no paga, salvo los copagos y deducibles.
Desventaja: Cuando se llega a un acuerdo, es importante saber que la compañía de seguro médico casi siempre buscará el reembolso de los gastos médicos que haya pagado. Este derecho a recibir el reembolso se llama subrogación. Si usted no le reembolsa al seguro médico en esta situación, este puede tomar medidas para suspender su cobertura de seguro e incluso puede demandarlo. Tenga en cuenta que estas compañías de seguros a menudo están bastante dispuestas a negociar la cantidad que aceptarán recuperar mediante subrogación.
MED-PAY:
En un blog reciente, detallo los cambios relacionados con la nueva ley de Colorado que exige la cobertura MED-PAY obligatoria en todas las pólizas de seguro de auto. A modo de repaso, a partir de 2009, conforme a la nueva ley de MED-PAY obligatoria de Colorado, se vende un mínimo de cinco mil dólares ($5,000.00) de MED-PAY automática como parte de cada póliza de seguro y renovación. La única manera en que una póliza no tendrá al menos la cobertura mínima ($5,000.00) es si el titular de la póliza renuncia a ella por escrito. La mayoría de las compañías de seguros, si no todas, ofrecen cobertura MED-PAY adicional opcional, como diez mil ($10,000.00) o incluso veinticinco mil dólares ($25,000.00). Durante los primeros 30 días después de notificar a la compañía de seguros de un accidente automovilístico, la compañía de seguros debe reservar cinco mil dólares ($5,000.00) de med-pay para pagar a cualquier hospital o compañía de ambulancias que presente una factura. Después de 30 días, el dinero se libera y puede usarse para pagar cualquier gasto médico relacionado con la lesión.
Ventaja: Paga cualquier gasto médico relacionado con lesiones derivadas de cualquier accidente automovilístico. Además, a partir del momento en que su póliza se renueve en 2009, no existe ningún requisito de reembolso. Esto significa que cualquier atención pagada con esta fuente NO tiene que reembolsarse cuando usted llegue a un acuerdo u obtenga un veredicto del jurado.
Desventaja: Estos límites de cobertura generalmente son pequeños. Por lo general no hay más de $5,000-$10,000 de cobertura. Esa cantidad de dinero pagará la sala de emergencias, la ambulancia y poco más. Incluso con la cobertura de límites más altos de $25,000, cualquier cirugía mayor o atención a largo plazo agotará rápidamente estos límites.
GRAVÁMENES MÉDICOS:
Si usted no tiene seguro y necesita atención médica, hay varios programas privados que lo dirigirán a médicos y terapeutas calificados. Al momento del acuerdo o del veredicto del jurado, la compañía de gravámenes médicos buscará el reembolso con el dinero de su acuerdo.
Ventaja: La atención se presta sin que usted pague dinero por adelantado. Ofrece una vía de atención para personas sin seguro que de otro modo podrían quedarse sin la atención que tanto necesitan.
Desventaja: Las condiciones de reembolso pueden ser exorbitantes. Como estas compañías asumen el riesgo de que el caso no termine en un acuerdo, cobran recargos enormes por la atención. Una cirugía ambulatoria de rodilla, que normalmente podría costar $5,000, podría terminar costándole $40,000. Por lo general hay alguna negociación con estas compañías al final del caso. Sin embargo, una persona sin seguro necesitará resolver su caso por hasta 3 o 4 veces el valor del caso de una persona asegurada para obtener cantidades netas iguales de dinero después de que todo se haya reembolsado.
EL ENFOQUE CORRECTO:
Empecemos con la respuesta: Sí, cuando sufra lesiones en un accidente, siempre debe usar su seguro médico e insistir en que todos los médicos, clínicas y terapeutas envíen su facturación médica a su seguro médico como su cobertura principal. Si también tiene MED-PAY, debe tratarla como una aseguradora secundaria para reembolsar sus copagos y deducibles. Le recomendamos que usted o su abogado envíen una carta a su aseguradora de MED-PAY al principio del caso para indicarle que usted desea que se le consulte y que se le permita autorizar pagos específicos bajo esta cobertura. La preocupación es que, si usted no le informa a su compañía de seguros que desea mantener el control sobre el desembolso de estos fondos, su compañía de seguros podría simplemente enviar dinero cada vez que un proveedor de atención médica le envíe una factura. Como se trata de una cobertura por la que usted paga una prima, consideramos que es de su propiedad y que tiene derecho a controlar su uso, si no por completo, al menos después de los primeros treinta días, cuando vence el período de reserva para el hospital y la ambulancia. Los abogados llaman a este proceso de analizar y aprovechar al máximo múltiples coberturas de seguro en beneficio de sus clientes COORDINACIÓN DE BENEFICIOS. Cualquier abogado que contrate para su accidente con lesiones debería estar dispuesto, y de hecho deseoso, de hacer eso por usted.
ENFOQUE EQUIVOCADO #1:
Algunos consultorios médicos intentarán convencer a las víctimas de accidentes de que usen primero toda su cobertura MED-PAY a través de su seguro de auto y que, solo después de agotar los límites de la póliza, utilicen el seguro médico. Este es el enfoque equivocado. Los consultorios médicos prefieren enviar su facturación a MED-PAY porque la aseguradora de auto simplemente pagará la factura hasta que se agote la cobertura. Esa es una consideración importante porque el seguro médico tomará una factura y reducirá el pago, lo que se llama "reajuste de precios", a menudo de manera considerable, respecto a lo que facturó el consultorio médico. Con el seguro médico, el médico no puede cobrarle el saldo al cliente. Por lo tanto, la motivación del médico es evidente. Para la víctima de lesiones, una vez que se agota la MED-PAY, el paciente pagará de su bolsillo los copagos y deducibles. Eso puede resultar injustificadamente costoso.
ENFOQUE EQUIVOCADO #2:
Algunos consultorios médicos animarán a los pacientes con seguro a no usar su seguro en absoluto y, en cambio, simplemente firmar un contrato de gravamen que le da derecho al médico a cobrar con el dinero del acuerdo al final del caso. Esto puede ser excelente para el médico, ya que sus facturas elevadas no serán sometidas a reajuste de precios por la compañía de seguro médico. Sin embargo, el paciente tendrá que reembolsarle a la clínica con gravamen considerablemente más al final del caso de lo que jamás le reembolsaría a una compañía de seguros por subrogación. Básicamente, esta opción es excelente para el médico, pero mala para usted.
ADVERTENCIA:
Tenga en cuenta que los médicos que aceptan casos y esperan a que se les pague son poco comunes y hacen una labor de ángeles. Este blog de ninguna manera debe dar una mala imagen de los médicos que son lo suficientemente compasivos como para tratar a una persona hoy y quizás esperar años para cobrar. Sin embargo, hay algunos profesionales equivocados en todas las profesiones (también entre los abogados). La inmensa mayoría de los médicos, quiroprácticos y fisioterapeutas que aceptan gravámenes lo hacen de manera apropiada como último recurso, motivados por ayudar a las personas lesionadas sin seguro, y merecen el respeto y la admiración de toda la comunidad médica, de seguros y legal.
CONCLUSIÓN:
Al final del caso, lo que importa no es el monto del acuerdo. Lo único realmente importante debe ser lo que el cliente logra quedarse. En Anderson Hemmat, siempre nos esforzamos por recordar lo importante que es que nuestros clientes terminen con la mayor cantidad posible en sus manos. Considere llamarnos y programar una consulta si tiene alguna pregunta sobre cualquier cosa relacionada con este o cualquier otro tema tratado en nuestro blog. Nuestros abogados con gusto revisarán todos estos asuntos con usted de forma individual, y nunca le cobramos esa primera consulta.
